Guide étape par étape pour assurer une startup : cartographier les risques, choisir les garanties adaptées (responsabilité civile, professionnelle, accidents du travail, cyber, biens) et réviser la couverture en grandissant.
Cela dépend de votre lieu d’activité. Dans la plupart des États américains, l’assurance accidents du travail est obligatoire dès que vous avez des employés (les seuils varient selon l’État), et l’assurance automobile professionnelle l’est pour les véhicules appartenant à l’entreprise. Certains États et pays exigent aussi une assurance invalidité ou responsabilité de l’employeur. La responsabilité civile générale n’est généralement pas imposée par la loi, mais les bailleurs et clients l’exigent souvent dans leurs contrats.
En général, oui. Une assurance habitation ou locataire standard exclut souvent ou limite fortement le matériel et le stock professionnels ainsi que les blessures d’un client en visite. Demandez à votre assureur habitation ce qui est exclu, puis ajoutez un avenant activité à domicile ou souscrivez une police distincte pour petite entreprise.
Une BOP regroupe la responsabilité civile générale et l’assurance des biens professionnels, souvent avec une garantie d’interruption d’activité, dans un forfait pour petite entreprise. Elle coûte généralement moins cher que ces polices séparées. Elle ne comprend pas la responsabilité professionnelle, les accidents du travail ni l’assurance cyber ; ajoutez-les si besoin.
Non. Une LLC ou une société peut protéger vos biens personnels de nombreuses dettes professionnelles, mais ne règle pas les sinistres. Si l’entreprise est poursuivie, elle a toujours besoin d’argent pour se défendre et conclure un règlement, et les tribunaux peuvent parfois tenir les propriétaires personnellement responsables. L’assurance indemnise le sinistre ; la structure juridique limite les personnes engagées.
Les primes dépendent du secteur, du lieu, du chiffre d’affaires, de la masse salariale, du nombre d’employés, des sinistres passés et des plafonds choisis. Un consultant seul et une startup de construction paient des montants très différents. Demandez des devis à au moins deux ou trois sources avec les mêmes plafonds et franchises pour comparer des garanties équivalentes.
Réponse courte : pour assurer une startup, dressez la liste des problèmes réalistes (blessure d’une personne, client estimant que votre travail lui a coûté de l’argent, ordinateur volé, fuite de données, blessure d’un employé), puis choisissez la police qui couvre chacun. Pour la plupart des nouvelles entreprises : responsabilité civile générale d’abord, responsabilité professionnelle si vous vendez du conseil ou des services, accidents du travail dès les premières embauches et garantie cyber si vous stockez des données client. Passez par un courtier indépendant ou un assureur pour petites entreprises, puis réexaminez la couverture chaque année.
Ce guide déroule le processus dans l’ordre afin de passer de « je devrais probablement m’assurer » à une police signée en une ou deux semaines.
L’assurance couvre des risques, pas une entreprise de façon générale. Avant de demander le moindre devis, consacrez 30 minutes à ces questions. Les réponses déterminent les polices utiles.
| Question | Garantie à examiner si oui |
|---|---|
| Des clients, fournisseurs ou visiteurs entrent-ils dans un lieu que vous contrôlez ? | Responsabilité civile générale |
| Une erreur dans vos conseils, design, code ou service pourrait-elle coûter de l’argent à un client ? | Responsabilité professionnelle (erreurs et omissions) |
| Vendez-vous un produit physique, même fabriqué par un tiers ? | Responsabilité produit (souvent incluse dans la responsabilité générale) |
| Avez-vous des employés, même à temps partiel ? | Accidents du travail, responsabilité liée aux pratiques d’emploi |
| Possédez-vous du matériel, un stock ou du mobilier d’une valeur supérieure à ce que votre épargne peut remplacer ? | Biens professionnels ou BOP |
| Stockez-vous noms, e-mails, paiements ou données de santé ? | Responsabilité cyber |
| Quelqu’un conduit-il pour l’entreprise ? | Automobile professionnelle ou véhicules loués et non détenus |
| Avez-vous des investisseurs ou un conseil d’administration ? | Responsabilité des dirigeants (D&O) |
| Une semaine de fermeture (incendie, inondation ou panne) mettrait-elle l’entreprise en péril ? | Interruption d’activité |
Notez également les obligations contractuelles. Les baux, contrats-cadres client et conditions des places de marché demandent souvent des plafonds minimums et parfois que l’autre partie soit désignée « assuré additionnel ». Ces clauses sont souvent la véritable raison pour laquelle une startup prend sa première police.
Couvre les réclamations selon lesquelles votre entreprise a causé des blessures corporelles ou des dommages matériels à un tiers, ainsi que certains préjudices publicitaires, par exemple des problèmes accidentels de droits d’auteur ou de diffamation dans une publicité. Exemple classique : un visiteur glisse dans vos bureaux. Elle ne couvre pas vos blessures, celles de vos employés ni les pertes financières résultant d’un mauvais travail.
Couvre les réclamations selon lesquelles votre service ou conseil était négligent, tardif ou erroné et a entraîné une perte financière pour le client. Les consultants, agences, développeurs, designers, comptables et la plupart des entreprises SaaS en ont davantage besoin que de GL. Beaucoup de polices E&O sont en base réclamation : la police doit être active au moment où la réclamation est faite, pas seulement lorsque le travail a été réalisé. Si vous changez d’assureur, renseignez-vous sur les garanties « actes antérieurs » ou la date rétroactive pour maintenir la couverture des travaux passés.
Elle paie les soins médicaux et la perte de salaire des employés blessés au travail. Aux États-Unis, les règles sont définies État par État et la plupart l’exigent dès qu’il y a des employés. Vérifiez les règles locales avant la première embauche : les sanctions en cas d’absence peuvent être lourdes. Dans d’autres pays, une garantie équivalente est souvent appelée responsabilité de l’employeur et peut également être obligatoire.
L’assurance des biens professionnels couvre le matériel, les stocks et les améliorations locatives contre incendie, vol et risques similaires. Une BOP regroupe cette garantie avec la responsabilité civile générale et inclut généralement l’interruption d’activité. Pour une petite startup avec des locaux, c’est souvent le premier achat le plus efficace.
Elle couvre les frais après une fuite de données ou une cyberattaque : expertise informatique, conseils juridiques, notification des clients concernés, surveillance du crédit, défense réglementaire et parfois négociation de rançon. C’est pertinent pour une boutique en ligne, une application web avec comptes utilisateurs ou toute base de données client. Avant de proposer un devis, les assureurs demandent de plus en plus des mesures élémentaires telles que l’authentification multifacteur et des sauvegardes.
Elle protège personnellement les dirigeants contre les réclamations liées aux décisions de gestion, par exemple de la part d’investisseurs ou de régulateurs. Les startups financées par capital-risque doivent souvent souscrire une D&O comme condition du financement.
Un cabinet de conseil logiciel de deux personnes et une startup agroalimentaire ont besoin de couvertures différentes. Voici comment elles évoluent habituellement :
Avant les revenus, fondateur seul, travail à domicile : responsabilité professionnelle si vous réalisez des missions client ; vérifiez les exclusions de l’assurance habitation. Ajoutez une garantie cyber si vous recueillez des données utilisateurs.
Premiers clients et contrat à signer : responsabilité civile générale (ou BOP) aux plafonds exigés dans le contrat, plus E&O. Lisez la clause d’assurance avant l’achat pour faire correspondre les plafonds.
Premier employé : accidents du travail et examen de l’EPLI. Si la trésorerie est tendue, choisissez une paie pouvant se connecter à une assurance accidents du travail calculée au fur et à mesure.
Levée de fonds : D&O et vérification que les plafonds des autres polices correspondent toujours à la taille de l’entreprise.
Locaux ou stocks physiques : biens professionnels ou BOP, interruption d’activité et responsabilité produit si vous vendez des biens.
Trois principales options :
Préparez ces renseignements avant de commencer, car tous les formulaires les demandent :
Pour comparer les devis, alignez-les sur le même plafond par sinistre, plafond global et franchise. Un devis bon marché avec un faible plafond ou de grandes exclusions n’est pas une assurance moins chère : il offre moins de couverture.
Vous n’avez pas à lire chaque page, mais examinez ces sections :
Les règles d’assurance varient selon le pays, l’État et le secteur : considérez ce guide comme une carte, pas comme un avis juridique. Un courtier agréé peut confirmer les règles qui s’appliquent à votre entreprise.
Votre site est souvent le premier endroit où un client vérifie que votre entreprise semble réelle et établie ; c’est aussi un point d’exposition cyber. Si vous vous lancez, notre guide comment démarrer une activité en ligne couvre les autres étapes. We.Inc crée un site professionnel, une page d’atterrissage ou une boutique à partir d’une description par chat, hébergement et SSL compris, afin que vous puissiez présenter une image professionnelle pendant que vous réglez les formalités.
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