创业保险分步指南：识别风险，选择一般责任、专业责任、工伤、网络和财产等相应保单，并随业务成长复核保障。
取决于经营地点。在美国多数州，雇用员工后需要工伤保险（门槛因州而异）；企业拥有车辆时通常需要商业汽车保险。有些州和国家还要求残障或雇主责任保险。一般责任险通常不是法律强制，但房东和客户常会在合同中要求。
通常需要。普通房屋或租客保险可能不承保或严格限制商业设备、库存，以及客户上门时发生的伤害。先询问家庭保险商有哪些除外责任，再考虑增加居家业务附加险或单独购买小企业保单。
BOP 将一般责任险和商业财产险打包，通常也包括营业中断保障，面向小企业。它通常比单独购买这些保障便宜，但不包括专业责任、工伤或网络保险，需要时应另行购买。
不需要。LLC 或公司可能让个人资产免受许多企业债务影响，但不会替企业支付索赔。企业被起诉时仍须自行支付辩护和和解费用，在某些情形下法院也可能追究所有者个人责任。保险负责赔付；实体结构则限制由谁承担责任。
保费取决于行业、地点、营收、工资、员工人数、理赔历史和保障限额。独立顾问和建筑创业公司的价格可能相差很大。建议至少向两到三个渠道索取相同限额和免赔额的报价，才能公平比较。
简要回答：先列出实际可能发生的风险，例如有人受伤、客户认为你的工作让其蒙受损失、笔记本电脑失窃、客户资料泄露或员工受伤，再为每类风险购买能赔付的保单。多数新企业可先考虑一般责任险；销售建议或服务时增加专业责任险；雇人后购买工伤保险；保存客户资料时考虑网络保险。可向独立经纪人或小企业保险商投保，并每年复核保障。
本指南按步骤说明流程，让你在一到两周内从“我可能需要保险”走到签署保单。
保险是按风险购买，而不是按企业名称购买。索取报价前花 30 分钟回答这些问题：
| 问题 | 若回答是，可考虑 |
|---|---|
| 客户、顾客或供应商会到你控制的场所吗？ | 一般责任险 |
| 建议、设计、代码或服务出错会让客户损失金钱吗？ | 专业责任险（错误与疏漏） |
| 你销售实体商品吗，即使由他人制造？ | 产品责任险（常包含在一般责任险中） |
| 有员工吗，包括兼职？ | 工伤险、雇佣行为责任险 |
| 设备、库存或家具价值超过储蓄可替换的金额吗？ | 商业财产险或企业主保单 |
| 保存姓名、邮件、支付资料或健康数据吗？ | 网络责任险 |
| 有人因业务开车吗？ | 商业汽车险或租用及非自有车辆保险 |
| 有投资者或董事会吗？ | 董事与高管责任险（D&O） |
| 火灾、洪水或停电造成一周停业会令你倒闭吗？ | 营业中断险 |
也要检查合同要求。租约、客户主服务协议和电商平台条款常规定最低保障限额，并要求将对方列为“附加被保险人”。这些条款往往才是创业公司购买首份保单的直接原因。
承保企业造成他人人身伤害或财产损失的索赔，也可能承保营销中的意外版权或诽谤等广告侵权。典型情形是访客在办公室滑倒。它不承保你自己的伤害、员工受伤，或因工作质量差导致的财务损失。
承保服务或建议有疏忽、延误或错误并导致客户财务损失的索赔。顾问、代理公司、开发者、设计师、会计师和多数 SaaS 公司通常比一般责任险更需要 E&O。许多 E&O 保单按“索赔提出制”承保，也就是提出索赔时保单必须有效，而不只是工作发生时有效。更换保险商时询问“既往行为”或追溯日期保障，确保过去的工作仍在承保范围内。
支付员工因工作受伤的医疗费用和工资损失。在美国，各州分别监管，多数州要求有员工的企业购买。准备首次招聘时就检查州规定，因为无保险可能面临严重处罚。其他国家相近的保障常称雇主责任险，也可能是强制要求。
商业财产险保障设备、库存、家具和经营场所等企业财产。BOP 通常将一般责任和商业财产险打包，并可能包含营业中断保障；它不自动包含 E&O、工伤或网络保险。
帮助应对数据泄露、勒索软件、客户通知、取证和法律费用等事件。若保存客户账户、支付或健康资料，应评估这类风险，并做好基本安全措施。
为董事和管理人员因管理决定而面临的索赔提供保障。筹资、有董事会或承担受托责任时应考虑。
产品责任险适用于销售商品的企业；商业汽车险适用于业务车辆；雇佣行为责任险处理与招聘和雇佣相关的索赔；营业中断险可补偿符合条件的停业损失。
两人软件顾问公司与食品产品创业公司需要的组合截然不同：
主要有三种方式：
准备好法律实体名称、成立日期、营业地址及租赁或自有情况、行业与产品、未来 12 个月预估营收和工资、员工与承包商人数、过往索赔，以及合同要求的限额和附加被保险人。比较报价时要确保每次事故限额、累计限额和免赔额一致。低价报价若限额更低或除外责任更多，就不是真正更便宜。
无需逐字阅读每一页，但应仔细检查：
各地的保险规定会因国家、州和行业而异。本指南是参考框架，不构成法律建议。持牌经纪人可以确认适用于你的规定。
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