Schritt für Schritt zur Startup-Versicherung: Risiken erfassen, passende Policen wählen (Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht, Workers’ Compensation, Cyber, Sachschutz) und den Schutz beim Wachstum prüfen.
Das hängt davon ab, wo Sie tätig sind. In den meisten US-Bundesstaaten ist eine Workers’ Compensation Police vorgeschrieben, sobald Sie Mitarbeitende beschäftigen (die Schwellenwerte unterscheiden sich je Bundesstaat). Für Fahrzeuge des Unternehmens ist eine gewerbliche Kfz-Versicherung erforderlich. In manchen Bundesstaaten und Ländern sind außerdem eine Invaliditäts- oder Arbeitgeberhaftpflichtversicherung vorgeschrieben. Eine Betriebshaftpflicht ist üblicherweise nicht gesetzlich vorgeschrieben, wird aber häufig von Vermietern und Kunden vertraglich verlangt.
Meistens ja. Eine normale Hausrat- oder Mieterversicherung schließt Geschäftsausstattung und Warenbestand oft aus oder begrenzt den Schutz stark. Auch Verletzungen von Kunden, die Sie geschäftlich besuchen, sind oft nicht versichert. Fragen Sie Ihren Hausversicherer nach Ausschlüssen und ergänzen Sie entweder einen Zusatz für das Arbeiten von zu Hause oder schließen Sie eine separate Kleinunternehmensversicherung ab.
Eine BOP kombiniert Betriebshaftpflicht und gewerbliche Sachversicherung und umfasst häufig auch eine Betriebsunterbrechungsversicherung. Für kleine Unternehmen ist das meist günstiger als der separate Abschluss dieser Versicherungen. Berufshaftpflicht, Workers’ Compensation und Cyberversicherung sind nicht enthalten und müssen bei Bedarf zusätzlich abgeschlossen werden.
Nein. Eine LLC oder Kapitalgesellschaft kann Ihr Privatvermögen vor vielen Unternehmensschulden schützen, bezahlt aber keine Schadenersatzforderungen. Wird das Unternehmen verklagt, muss es selbst über Geld für Verteidigung und Vergleich verfügen; in manchen Fällen können Gerichte auch Inhaber persönlich haftbar machen. Die Versicherung bezahlt den Schadenfall; die Rechtsform begrenzt, wer dafür einstehen muss.
Die Prämien hängen von Branche, Standort, Umsatz, Lohnsumme, Zahl der Beschäftigten, Schadenhistorie und gewählten Deckungssummen ab. Ein selbstständiger Berater und ein Bau-Startup zahlen sehr unterschiedliche Beträge. Holen Sie mindestens zwei oder drei Angebote mit denselben Deckungssummen und Selbstbehalten ein, damit Sie vergleichbare Leistungen gegenüberstellen.
Kurzantwort: Um ein Startup zu versichern, listen Sie zunächst auf, was realistisch schiefgehen könnte: jemand verletzt sich, ein Kunde behauptet, Ihre Arbeit habe ihm einen finanziellen Schaden verursacht, ein Laptop wird gestohlen, Kundendaten gehen verloren oder ein Mitarbeiter verletzt sich. Wählen Sie dann eine Police, die jeweils für solche Ereignisse aufkommt. Für die meisten neuen Unternehmen bedeutet das: zuerst Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht beim Verkauf von Beratung oder Dienstleistungen, Workers’ Compensation ab dem ersten Mitarbeiter und Cyberversicherung, wenn Sie Kundendaten speichern. Schließen Sie die Versicherung über einen unabhängigen Makler oder einen auf kleine Unternehmen spezialisierten Versicherer ab und prüfen Sie den Schutz jährlich.
Dieser Leitfaden führt Sie der Reihe nach durch den Ablauf – von „Ich sollte wohl eine Versicherung abschließen“ bis zur unterschriebenen Police in ein oder zwei Wochen.
Versicherungen werden für Risiken abgeschlossen, nicht für Unternehmen als Ganzes. Bevor Sie auch nur ein Angebot einholen, nehmen Sie sich 30 Minuten für diese Fragen. Ihre Antworten bestimmen, welche Policen Sie brauchen.
| Frage | Wenn ja, prüfen Sie |
|---|---|
| Besuchen Kunden, Auftraggeber oder Lieferanten gelegentlich einen von Ihnen kontrollierten Ort? | Betriebshaftpflicht |
| Könnte ein Fehler in Ihrer Beratung, Gestaltung, Programmierung oder Dienstleistung einen Kunden Geld kosten? | Berufshaftpflicht (Vermögensschadenhaftpflicht) |
| Verkaufen Sie ein physisches Produkt, auch wenn es von jemand anderem hergestellt wurde? | Produkthaftpflicht (häufig Bestandteil der Betriebshaftpflicht) |
| Haben Sie Mitarbeitende, auch in Teilzeit? | Workers’ Compensation, Haftpflicht für Beschäftigungspraktiken |
| Gehören Ihnen Geräte, Waren oder Möbel, deren Ersatz Ihre Ersparnisse übersteigt? | Gewerbliche Sachversicherung oder Business Owner’s Policy |
| Speichern Sie Namen, E-Mail-Adressen, Zahlungsdaten oder Gesundheitsdaten? | Cyberhaftpflicht |
| Fährt jemand geschäftlich mit einem Auto? | Gewerbliche Kfz-Versicherung oder Versicherung für gemietete und nicht eigene Fahrzeuge |
| Haben Sie Investoren oder einen Vorstand? | Directors and Officers (D&O) |
| Würde eine Woche Betriebsschließung (Brand, Überschwemmung, Ausfall) Ihr Unternehmen gefährden? | Betriebsunterbrechungsversicherung |
Notieren Sie auch vertragliche Anforderungen. Mietverträge, Rahmenverträge mit Kunden und Bedingungen von Marktplätzen legen häufig Mindestdeckungssummen fest und verlangen, als „zusätzlich versicherte Partei“ aufgenommen zu werden. Solche Vertragsklauseln sind oft der eigentliche Grund, aus dem ein Startup seine erste Police abschließt.
Sie deckt Ansprüche ab, dass Ihr Unternehmen eine andere Person körperlich verletzt oder deren Eigentum beschädigt hat. Außerdem sind bestimmte Werbeschäden erfasst, etwa versehentliche Urheberrechts- oder Verleumdungsprobleme in Ihrer Werbung. Ein typisches Beispiel: Ein Besucher rutscht in Ihrem Büro aus. Nicht versichert sind Ihre eigenen Verletzungen, Verletzungen Ihrer Mitarbeitenden oder finanzielle Verluste durch mangelhafte Arbeit.
Sie deckt Ansprüche ab, dass Ihre Dienstleistung oder Beratung fahrlässig, verspätet oder falsch war und einem Kunden dadurch ein finanzieller Verlust entstand. Für Berater, Agenturen, Entwickler, Designer, Buchhalter und die meisten SaaS-Unternehmen ist sie wichtiger als die Betriebshaftpflicht. Viele E&O-Policen sind nach dem Claims-made-Prinzip gestaltet: Die Police muss zum Zeitpunkt der Forderung aktiv sein, nicht nur während der Ausführung der Arbeit. Fragen Sie bei einem Versicherungswechsel nach Schutz für „Vorhandlungen“ oder dem rückwirkenden Deckungsbeginn, damit ältere Arbeiten geschützt bleiben.
Sie übernimmt Behandlungskosten und Lohnausfälle für Mitarbeitende, die sich bei der Arbeit verletzen. In den USA wird sie auf Bundesstaatsebene geregelt und ist in den meisten Bundesstaaten ab Beschäftigung von Mitarbeitenden vorgeschrieben. Prüfen Sie die Regeln Ihres Bundesstaats, sobald Sie die erste Einstellung planen; Strafen für fehlenden Schutz können schwerwiegend sein. In anderen Ländern heißt die vergleichbare Versicherung oft Arbeitgeberhaftpflicht und kann ebenfalls verpflichtend sein.
Die gewerbliche Sachversicherung schützt Geräte, Warenbestand und bauliche Verbesserungen Ihrer Räume vor Brand, Diebstahl und ähnlichen Ereignissen. Eine BOP kombiniert diesen Schutz mit Betriebshaftpflicht und meist auch Betriebsunterbrechungsschutz. Für ein kleines Startup mit physischen Geschäftsräumen ist eine BOP oft der effizienteste erste Abschluss.
Sie deckt Kosten nach einer Datenschutzverletzung oder einem Cyberangriff: forensische Untersuchung, Rechtsberatung, Benachrichtigung betroffener Kunden, Kreditüberwachung, Abwehr behördlicher Verfahren und manchmal Verhandlungen bei Ransomware. Das ist relevant, wenn Sie einen Onlineshop, eine Web-App mit Benutzerkonten oder irgendeine Kundendatenbank betreiben. Versicherer fragen vor einem Angebot zunehmend nach Sicherheitsgrundlagen, etwa Mehr-Faktor-Authentifizierung und Backups.
Sie schützt Führungskräfte persönlich vor Ansprüchen wegen Managemententscheidungen, zum Beispiel von Investoren oder Aufsichtsbehörden. Von durch Venture Capital finanzierten Startups wird D&O als Finanzierungsbedingung häufig verlangt.
Eine Softwareberatung mit zwei Personen braucht ein anderes Paket als ein Startup für Lebensmittelprodukte. Der Versicherungsschutz wächst typischerweise so:
Vor dem Umsatz, Einzelgründer, Arbeit von zu Hause: Berufshaftpflicht, wenn Sie Kundenaufträge ausführen, und prüfen, was Ihre Hausratversicherung ausschließt. Cyberversicherung, wenn Sie Nutzerdaten erfassen.
Erste Kunden und ein zu unterschreibender Vertrag: Betriebshaftpflicht (oder BOP) mit der vertraglich verlangten Deckungssumme sowie Berufshaftpflicht. Lesen Sie vor dem Abschluss die Versicherungsklausel im Vertrag, damit die Deckungssummen passen.
Erster Mitarbeiter: Workers’ Compensation und zusätzlich EPLI prüfen. Wenn der Cashflow knapp ist, richten Sie die Lohnabrechnung über einen Anbieter ein, der eine nutzungsabhängige Workers’-Compensation-Police anbinden kann.
Kapitalaufnahme: D&O und prüfen, ob die Deckungssummen der anderen Policen noch zur Unternehmensgröße passen.
Geschäftsräume oder Lagerbestand: Gewerbliche Sachversicherung oder BOP, Betriebsunterbrechungsschutz und bei Warenverkauf Produkthaftpflicht.
Drei Hauptwege stehen zur Auswahl:
Halten Sie diese Informationen bereit; jedes Anfrageformular fragt danach:
Vergleichen Sie Angebote anhand derselben Deckungssumme je Schadenfall, Gesamtdeckungssumme und desselben Selbstbehalts. Ein günstiges Angebot mit niedriger Deckung oder vielen Ausschlüssen ist nicht billiger, sondern bietet weniger Versicherungsschutz.
Sie müssen nicht jede Seite lesen, aber diese Abschnitte sollten Sie prüfen:
Versicherungsregeln unterscheiden sich nach Land, Bundesstaat und Branche. Nutzen Sie diesen Leitfaden als Orientierung, nicht als Rechtsberatung. Ein zugelassener Makler kann bestätigen, welche Regeln für Sie gelten.
Kunden prüfen auf Ihrer Website oft zuerst, ob Ihr Unternehmen seriös und etabliert wirkt. Zugleich entsteht dort ein Teil Ihres Cyberrisikos. Wenn Sie noch am Anfang stehen, behandelt unser Leitfaden So starten Sie ein Online-Unternehmen weitere Gründungsschritte. We.Inc erstellt eine Unternehmenswebsite, Landingpage oder einen Onlineshop anhand einer Chatbeschreibung. Hosting und SSL sind enthalten, sodass Sie einen professionellen Auftritt veröffentlichen können, während Sie den Papierkram erledigen.
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