스타트업 보험 가입을 위한 단계별 안내서입니다. 위험을 정리하고 일반 배상, 전문직 배상, 산재, 사이버, 재산 보험 등 필요한 상품을 선택한 뒤 성장에 따라 보장을 검토하세요.
사업 지역에 따라 다릅니다. 미국 대부분의 주에서는 직원을 고용하면 산재보험이 필요하며 기준은 주마다 다릅니다. 사업체 소유 차량에는 상업용 자동차 보험이 필요합니다. 일부 주와 국가에서는 장애 보험이나 사용자 배상 책임 보험도 요구합니다. 일반 배상 책임 보험은 법적 의무가 아닌 경우가 많지만 임대인과 고객이 계약으로 요구하는 일이 흔합니다.
대개 필요합니다. 일반 주택 또는 임차인 보험은 사업 장비, 사업 재고, 업무 목적으로 방문한 고객의 부상을 제외하거나 보장 한도를 크게 제한하는 경우가 많습니다. 주택 보험사에 보장 제외 항목을 문의한 뒤 재택 사업 특약을 추가하거나 별도의 소기업 보험에 가입하세요.
BOP는 소규모 사업자를 위해 일반 배상 책임과 상업용 재산 보험을 묶고, 대개 영업 중단 보장도 포함하는 상품입니다. 보통 두 보험을 따로 가입하는 것보다 저렴합니다. 전문직 배상, 산재, 사이버 보험은 포함되지 않으므로 필요하면 별도로 추가해야 합니다.
아니요. LLC나 법인은 많은 사업 채무에서 개인 자산을 보호할 수 있지만 배상 청구 비용을 내주지는 않습니다. 사업체가 소송을 당하면 사업 자체의 방어와 합의에 돈이 필요하며 일부 상황에서는 법원이 소유주에게 개인 책임을 물을 수 있습니다. 보험은 배상 청구 비용을 지급하고 법인 구조는 책임을 지는 주체의 범위를 제한합니다.
보험료는 업종, 지역, 매출, 급여, 직원 수, 청구 이력, 선택한 한도에 따라 달라집니다. 1인 컨설턴트와 건설 스타트업의 보험료는 크게 다릅니다. 조건을 동일하게 비교할 수 있도록 같은 한도와 자기부담금으로 최소 2~3곳에서 견적을 받으세요.
간단히 답하면: 스타트업 사업자 보험에 가입하려면 실제로 발생할 수 있는 문제(누군가 다침, 고객이 업무 때문에 손실을 입었다고 주장, 노트북 도난, 고객 데이터 유출, 직원 부상)를 적고 각각의 상황에서 비용을 지급하는 보험에 가입하세요. 대부분의 신규 사업자는 일반 배상 책임 보험부터 시작하고, 자문이나 서비스를 판매한다면 전문직 배상 책임 보험, 직원을 고용하면 산재보험, 고객 데이터를 보관하면 사이버 보험이 필요합니다. 독립 보험 중개인이나 소기업 보험사를 통해 가입하고 매년 보장을 검토하세요.
이 가이드는 그 과정을 순서대로 살펴보며 "보험에 가입해야 할 것 같은데"라는 생각에서 시작해 1~2주 안에 보험 계약을 체결할 수 있도록 돕습니다.
보험은 사업체별이 아니라 위험별로 가입합니다. 견적을 요청하기 전에 30분 동안 다음 질문에 답하세요. 답변에 따라 필요한 보험이 결정됩니다.
| 질문 | 해당하면 살펴볼 보험 |
|---|---|
| 고객, 의뢰인, 공급업체가 관리하는 장소에 방문하나요? | 일반 배상 책임 보험 |
| 자문, 디자인, 코드, 서비스 실수가 고객에게 금전 손실을 줄 수 있나요? | 전문직 배상 책임(과실 및 누락) 보험 |
| 다른 업체가 만든 상품이라도 실제 제품을 판매하나요? | 제품 배상 책임 보험(일반 배상 책임에 포함되는 경우가 많음) |
| 시간제 직원을 포함해 직원을 두고 있나요? | 산재보험, 고용 관행 배상 책임 보험 |
| 저축으로 대체하기 어려운 장비, 재고, 가구가 있나요? | 상업용 재산 보험 또는 사업자 종합보험 |
| 이름, 이메일, 결제 정보, 건강 데이터를 보관하나요? | 사이버 배상 책임 보험 |
| 사업을 위해 운전하는 사람이 있나요? | 상업용 자동차 보험 또는 고용·비소유 자동차 보험 |
| 투자자나 이사회가 있나요? | 이사 및 임원(D&O) 보험 |
| 화재, 홍수, 장애로 일주일간 문을 닫으면 사업을 유지하기 어렵나요? | 영업 중단 보험 |
계약상 요구 사항도 확인하세요. 임대차 계약, 고객과의 기본 서비스 계약, 마켓플레이스 판매자 약관에는 최소 보장 한도가 명시되고 "추가 피보험자"로 이름을 넣으라는 경우가 많습니다. 이런 계약 조항이 스타트업이 첫 보험에 가입하는 실제 이유인 경우가 흔합니다.
사업으로 인해 다른 사람이 신체 상해나 재산 피해를 입었다는 청구와 광고 관련 일부 피해(예: 마케팅 중 발생한 저작권 침해나 명예훼손)를 보장합니다. 사무실 방문객이 미끄러지는 경우가 대표적입니다. 자신의 부상, 직원의 부상, 부실한 업무로 인한 금전 손실은 보장하지 않습니다.
서비스나 자문이 부주의하거나 늦거나 잘못되어 고객에게 금전 손실을 입혔다는 청구를 보장합니다. 컨설턴트, 에이전시, 개발자, 디자이너, 회계사, 대부분의 SaaS 기업은 일반 배상 책임보다 이 보험이 더 필요할 수 있습니다. E&O 보험 다수는 청구 제기 기준(claims-made)으로 작성됩니다. 즉 업무를 수행했을 때뿐 아니라 청구가 제기될 때 보험이 유효해야 합니다. 보험사를 변경한다면 이전 업무도 계속 보장되는지 "기존 행위" 또는 소급 날짜 보장을 문의하세요.
업무 중 부상한 직원의 의료비와 임금 손실을 보장합니다. 미국에서는 주마다 규정이 다르지만 직원이 생기면 대부분의 주에서 가입을 요구합니다. 첫 직원을 채용할 계획이 생기면 주 규정을 확인하세요. 미가입 벌금이 클 수 있습니다. 다른 국가에서는 이에 해당하는 보험을 사용자 배상 책임이라고 부르며 의무 가입인 경우도 많습니다.
상업용 재산 보험은 화재, 도난 등으로 인한 장비, 재고, 사업장 개선 시설의 손실을 보장합니다. BOP는 이를 일반 배상 책임 보험과 묶으며 대개 영업 중단 보장도 제공합니다. 물리적 공간을 사용하는 소규모 스타트업에는 BOP가 가장 효율적인 첫 가입 상품인 경우가 많습니다.
데이터 유출이나 사이버 공격 이후 발생하는 포렌식 조사, 법률 자문, 피해 고객 통지, 신용 모니터링, 규제 대응, 일부 랜섬웨어 협상 비용을 보장합니다. 온라인 스토어, 사용자 계정이 있는 웹 앱, 고객 데이터베이스를 운영한다면 중요합니다. 보험사는 견적 전에 다중 인증 사용 여부, 백업 유지 여부 등 기본 보안 사항을 점점 더 많이 확인합니다.
투자자나 규제 기관 등이 경영 의사결정에 이의를 제기할 때 경영진을 개인적으로 보호합니다. 벤처 투자를 받은 스타트업은 투자 조건으로 D&O 가입을 요구받는 경우가 많습니다.
직원 2명의 소프트웨어 컨설팅 업체와 식품 스타트업에는 전혀 다른 보험이 필요합니다. 일반적으로 다음 단계에 따라 보장이 늘어납니다.
매출 발생 전, 재택근무하는 1인 창업자: 고객 업무를 한다면 전문직 배상 책임 보험에 가입하고 주택 보험의 보장 제외 항목을 확인합니다. 사용자 데이터를 수집한다면 사이버 보험을 살펴봅니다.
첫 고객과 계약 체결: 계약에서 요구하는 한도의 일반 배상 책임 보험 또는 BOP와 E&O에 가입합니다. 한도가 맞도록 보험을 구매하기 전에 계약의 보험 조항을 확인하세요.
첫 직원 채용: 산재보험에 가입하고 EPLI도 검토합니다. 현금 흐름이 빠듯하다면 사용량에 따라 보험료를 내는 산재보험과 연동할 수 있는 급여 처리 서비스를 이용하세요.
투자 유치: D&O에 가입하고 다른 보험의 한도도 사업 규모에 맞는지 검토합니다.
사업장 또는 재고 보유: 상업용 재산 보험이나 BOP, 영업 중단 보험을 준비합니다. 제품을 판매한다면 제품 배상 책임 보험도 필요합니다.
주요 가입 경로는 세 가지입니다.
견적 양식에서 항상 요구하므로 다음 정보를 미리 준비하세요.
견적을 비교할 때는 사고당 한도, 총 보장 한도, 자기부담금을 동일하게 맞추세요. 한도가 낮거나 제외 사항이 많은 저렴한 견적은 더 저렴한 보험이 아니라 보장이 적은 보험입니다.
모든 페이지를 읽을 필요는 없지만 다음 항목은 확인해야 합니다.
보험 규정은 국가, 주, 업종에 따라 다르므로 이 내용을 법률 자문이 아니라 참고 자료로 활용하세요. 자격을 갖춘 보험 중개인이 적용되는 요건을 확인해 줄 수 있습니다.
웹사이트는 고객이 사업의 신뢰성과 안정성을 처음 확인하는 곳인 경우가 많고 사이버 위험이 발생하는 곳이기도 합니다. 사업을 준비 중이라면 온라인 사업 시작 방법 가이드에서 다른 개업 단계를 확인하세요. We.Inc는 채팅으로 설명을 받아 사업 웹사이트, 랜딩 페이지, 온라인 스토어를 만들고 호스팅과 SSL을 포함해 제공하므로 서류를 준비하는 동안 전문적인 온라인 사이트를 게시할 수 있습니다.
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