Bir girişimi sigortalamak için adım adım rehber: risklerinizi haritalayın, onlara uyan poliçeleri alın (genel sorumluluk, mesleki sorumluluk, işçi tazminatı, siber, mülk) ve büyüdükçe teminatı gözden geçirin.
Nerede faaliyet gösterdiğinize bağlıdır. ABD eyaletlerinin çoğunda çalışanlarınız olduğunda işçi tazminatı zorunludur (eşikler eyalete göre değişir) ve işletmenin sahip olduğu araçlar için ticari araç sigortası zorunludur. Bazı eyaletler ve ülkeler ayrıca maluliyet veya işveren sorumluluk teminatı ister. Genel sorumluluk genellikle yasal olarak zorunlu değildir, ama ev sahipleri ve müşteriler çoğu zaman sözleşmeyle ister.
Genellikle evet. Standart bir ev sahibi veya kiracı poliçesi çoğu zaman iş ekipmanını, iş stokunu ve iş için gelen müşterilerin yaralanmalarını hariç tutar veya sıkı biçimde sınırlar. Ev sigortacınıza nelerin hariç olduğunu sorun, sonra ya bir ev-işi eki ekleyin ya da ayrı bir küçük işletme poliçesi alın.
BOP, genel sorumluluk ve ticari mülk sigortasını, çoğu zaman iş durması teminatıyla, küçük işletmeler için tek pakette birleştirir. Genellikle bunları ayrı almaktan ucuzdur. Mesleki sorumluluğu, işçi tazminatını veya siber sigortayı içermez, gerekiyorsa bunları ayrıca eklersiniz.
Hayır. Bir LLC veya şirket, kişisel varlıklarınızı birçok iş borcundan koruyabilir ama talepleri ödemez. İşletmeye dava açılırsa, savunmak ve uzlaşmak için işletmenin yine paraya ihtiyacı vardır ve mahkemeler bazı durumlarda sahipleri kişisel olarak sorumlu tutabilir. Sigorta talebi öder; tüzel kişilik yapısı kimin sorumlu olduğunu sınırlar.
Primler sektörünüze, konumunuza, gelirinize, bordronuza, çalışan sayınıza, hasar geçmişinize ve seçtiğiniz limitlere bağlıdır. Tek kişilik bir danışman ile bir inşaat girişimi çok farklı tutarlar öder. Aynı limitler ve muafiyetler için en az iki veya üç kaynaktan teklif alın ki benzerleri benzerlerle karşılaştırın.
Kısa yanıt: bir girişimi sigortalamak için gerçekçi olarak neyin ters gidebileceğini listeleyin (biri yaralanır, bir müşteri işinizin kendisine para kaybettirdiğini söyler, bir dizüstü bilgisayar çalınır, müşteri verisi sızar, bir çalışan yaralanır), sonra bu olayların her birini ödeyen poliçeyi alın. Çoğu yeni işletme için bu, önce genel sorumluluk, tavsiye veya hizmet satıyorsanız mesleki sorumluluk, işe alım yaptığınızda işçi tazminatı ve müşteri verisi saklıyorsanız siber teminat demektir. Bağımsız bir komisyoncu veya küçük işletme sigortacısı üzerinden alın ve teminatı her yıl gözden geçirin.
Bu rehber o süreci sırayla anlatır, böylece "herhalde sigorta yaptırmalıyım"dan imzalı bir poliçeye bir veya iki hafta içinde gidebilirsiniz.
Sigorta işletmeye göre değil, riske göre alınır. Tek bir teklif istemeden önce, 30 dakikanızı şu soruları yanıtlamaya ayırın. Yanıtlarınız hangi poliçelere ihtiyacınız olduğuna karar verir.
| Soru | Evet ise, şuna bakın |
|---|---|
| Müşteriler, istemciler veya tedarikçiler hiç kontrol ettiğiniz bir yere geliyor mu? | Genel sorumluluk |
| Tavsiyenizdeki, tasarımınızdaki, kodunuzdaki veya hizmetinizdeki bir hata bir müşteriye para kaybettirebilir mi? | Mesleki sorumluluk (hata ve ihmal) |
| Başkası tarafından yapılmış olsa bile fiziksel bir ürün satıyor musunuz? | Ürün sorumluluğu (çoğu zaman genel sorumluluğun içinde) |
| Yarı zamanlı bile olsa çalışanlarınız var mı? | İşçi tazminatı, istihdam uygulamaları sorumluluğu |
| Tasarruflarınızdan yenileyemeyeceğiniz değerde ekipman, stok veya mobilyanız var mı? | Ticari mülk veya iş sahibi poliçesi |
| İsim, e-posta, ödeme bilgisi veya sağlık verisi saklıyor musunuz? | Siber sorumluluk |
| İş için biri araç kullanıyor mu? | Ticari araç veya kiralık ve sahip olunmayan araç |
| Yatırımcılarınız veya bir yönetim kurulunuz var mı? | Yöneticiler ve görevliler (D&O) |
| Bir haftalık kapanma (yangın, sel, kesinti) sizi batırır mı? | İş durması |
Sözleşme gerekliliklerini de not edin. Kira sözleşmeleri, müşteri ana hizmet sözleşmeleri ve pazaryeri satıcı koşulları çoğu zaman asgari teminat limitleri belirtir ve "ek sigortalı" olarak adlandırılmayı ister. Bu sözleşme maddeleri, bir girişimin ilk poliçesini almasının sıklıkla gerçek nedenidir.
İşletmenizin başkasına bedensel yaralanma veya mülk hasarı verdiği iddialarını, ayrıca pazarlamanızdaki kazara telif hakkı veya iftira sorunları gibi bazı reklam zararı iddialarını kapsar. Klasik örnek, ofisinizde bir ziyaretçinin kayıp düşmesidir. Kendi yaralanmalarınızı, çalışanlarınızın yaralanmalarını veya kötü işten kaynaklanan mali kayıpları kapsamaz.
Hizmetinizin veya tavsiyenizin ihmalkâr, geç veya yanlış olduğu ve bir müşteriye mali kayıp yaşattığı iddialarını kapsar. Danışmanlar, ajanslar, geliştiriciler, tasarımcılar, muhasebeciler ve çoğu SaaS şirketi buna GL'den daha çok ihtiyaç duyar. Birçok E&O poliçesi hasar-bildirim (claims-made) esasıyla yazılır; bu, poliçenin yalnızca iş yapıldığında değil, talep yapıldığında da yürürlükte olması gerektiği anlamına gelir. Sigortacı değiştirirseniz, eski işlerin kapsam altında kalması için "önceki eylemler" veya geriye dönük tarih teminatını sorun.
İşte yaralanan çalışanlar için tıbbi masrafları ve kayıp ücretleri öder. ABD'de eyalet eyalet düzenlenir ve çoğu eyalet çalışanlarınız olduğunda bunu zorunlu tutar. İlk işe alımınızı planlar planlamaz eyaletinizin kurallarına bakın, çünkü onsuz kalmanın cezaları ağır olabilir. Diğer ülkelerde karşılığına çoğu zaman işveren sorumluluğu denir ve o da zorunlu olabilir.
Ticari mülk, ekipmanınızı, envanterinizi ve mekân iyileştirmelerinizi yangın, hırsızlık ve benzeri olaylara karşı kapsar. BOP bunu genel sorumluluk ve genellikle iş durması teminatıyla birleştirir. Fiziksel varlığı olan küçük bir girişim için BOP çoğu zaman en verimli ilk satın almadır.
Bir veri ihlali veya siber saldırıdan sonraki maliyetleri kapsar: adli inceleme, hukuki tavsiye, etkilenen müşterilere bildirim, kredi izleme, düzenleyici savunma ve bazen fidye yazılımı müzakeresi. Çevrimiçi bir mağaza, kullanıcı hesaplı bir web uygulaması işletiyorsanız veya herhangi bir müşteri veritabanı tutuyorsanız bu önemlidir. Sigortacılar teklif vermeden önce giderek daha çok güvenlik temellerini soruyor, örneğin çok faktörlü kimlik doğrulama kullanıp kullanmadığınızı ve yedek tutup tutmadığınızı.
Liderleri, örneğin yatırımcılardan veya düzenleyicilerden gelen yönetim kararları hakkındaki iddialara karşı kişisel olarak kapsar. Girişim sermayesi destekli girişimlerden çoğu zaman finansmanın bir koşulu olarak D&O taşımaları istenir.
İki kişilik bir yazılım danışmanlığı ile bir gıda ürünü girişimi çok farklı paketlere ihtiyaç duyar. Teminatın tipik olarak nasıl birikeceği:
Gelir öncesi, tek kurucu, evden çalışıyor: müşteri işi yapıyorsanız mesleki sorumluluk ve ev poliçenizin neyi hariç tuttuğunu kontrol edin. Kullanıcı verisi topluyorsanız siber.
İlk müşteriler ve imzalanacak bir sözleşme: sözleşmelerinizin istediği limitte genel sorumluluk (veya BOP), artı E&O. Limitlerin uyması için satın almadan önce sözleşmedeki sigorta maddesini okuyun.
İlk çalışan: işçi tazminatı, artı EPLI'ye bir bakış. Nakit akışı sıkışıksa, kullandıkça öde işçi tazminatı poliçesine bağlanabilen bir sağlayıcı üzerinden bordro kurun.
Yatırım toplama: D&O ve diğer her şeydeki limitlerin hâlâ büyüklüğünüze uyup uymadığını gözden geçirin.
Fiziksel mekân veya envanter: ticari mülk veya BOP, iş durması ve mal satıyorsanız ürün sorumluluğu.
Üç ana yolunuz var:
Başlamadan önce şu bilgileri hazırlayın, çünkü her teklif formu bunu ister:
Teklifleri karşılaştırırken, aynı olay başına limit, toplam limit ve muafiyet üzerinde hizalayın. Düşük limitli veya büyük hariç tutmalı ucuz bir teklif daha ucuz değildir; daha az sigortadır.
Her sayfayı okumanız gerekmez ama şu bölümleri okumalısınız:
Sigorta kuralları ülkeye, eyalete ve sektöre göre değişir, bu yüzden bunu hukuki tavsiye değil bir harita olarak görün. Lisanslı bir komisyoncu size neyin uygulandığını doğrulayabilir.
Web siteniz, müşterilerin gerçek, köklü bir işletme gibi görünüp görünmediğinizi kontrol ettiği ilk yerdir ve siber riskinizin yaşadığı yerdir. Hâlâ kuruyorsanız, çevrimiçi bir işletme nasıl başlatılır rehberimiz diğer lansman adımlarını kapsar. We.Inc, bir sohbet açıklamasından barındırma ve SSL dahil bir işletme web sitesi, açılış sayfası veya çevrimiçi mağaza kurar, böylece evrak işlerini halletirken profesyonel bir varlık yayımlayabilirsiniz.
Ücretsiz başlayın · Kredi kartı gerekmez