Hướng dẫn từng bước mua bảo hiểm cho startup: xác định rủi ro, mua hợp đồng phù hợp (trách nhiệm chung, trách nhiệm nghề nghiệp, bồi thường lao động, an ninh mạng, tài sản) và xem xét phạm vi bảo hiểm khi doanh nghiệp phát triển.
Tùy nơi doanh nghiệp hoạt động. Ở phần lớn tiểu bang Hoa Kỳ, bạn phải có bảo hiểm bồi thường lao động khi tuyển nhân viên (ngưỡng khác nhau theo từng bang); xe doanh nghiệp sở hữu phải có bảo hiểm ô tô thương mại. Một số bang và quốc gia cũng yêu cầu bảo hiểm khuyết tật hoặc trách nhiệm của chủ lao động. Trách nhiệm chung thường không bắt buộc theo luật, nhưng chủ nhà và khách hàng thường yêu cầu theo hợp đồng.
Thông thường là có. Bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà tiêu chuẩn thường loại trừ hoặc giới hạn nghiêm ngặt thiết bị, hàng tồn kho của doanh nghiệp và thương tích của khách đến làm việc. Hãy hỏi công ty bảo hiểm nhà ở của bạn những gì không được bảo hiểm, sau đó bổ sung điều khoản cho doanh nghiệp tại nhà hoặc mua hợp đồng doanh nghiệp nhỏ riêng.
BOP gộp bảo hiểm trách nhiệm chung và tài sản thương mại, thường kèm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, thành một gói cho doanh nghiệp nhỏ. Gói này thường rẻ hơn mua từng hợp đồng riêng. BOP không gồm trách nhiệm nghề nghiệp, bồi thường lao động hoặc an ninh mạng; nếu cần, bạn phải mua thêm.
Không. Công ty TNHH hoặc công ty cổ phần có thể bảo vệ tài sản cá nhân khỏi nhiều khoản nợ kinh doanh, nhưng không thanh toán các yêu cầu bồi thường. Nếu doanh nghiệp bị kiện, bản thân doanh nghiệp vẫn cần tiền để bào chữa và dàn xếp, và trong một số trường hợp tòa án có thể buộc chủ sở hữu chịu trách nhiệm cá nhân. Bảo hiểm chi trả yêu cầu bồi thường; cơ cấu pháp nhân giới hạn ai phải chịu trách nhiệm.
Phí bảo hiểm tùy thuộc vào ngành, địa điểm, doanh thu, quỹ lương, số nhân viên, lịch sử yêu cầu bồi thường và giới hạn bạn chọn. Chuyên gia tư vấn làm một mình và startup xây dựng sẽ trả mức rất khác nhau. Hãy lấy báo giá từ ít nhất hai hoặc ba nơi với cùng giới hạn và khoản khấu trừ để so sánh tương đương.
Trả lời ngắn: để mua bảo hiểm cho startup, hãy liệt kê những sự cố thực tế có thể xảy ra (ai đó bị thương, khách hàng cho rằng công việc của bạn khiến họ mất tiền, laptop bị trộm, dữ liệu khách hàng bị lộ, nhân viên bị thương), sau đó mua hợp đồng chi trả cho từng sự cố. Với phần lớn doanh nghiệp mới, điều đó có nghĩa là mua trách nhiệm chung trước tiên, trách nhiệm nghề nghiệp nếu bạn bán dịch vụ hoặc tư vấn, bồi thường lao động khi tuyển người và bảo hiểm an ninh mạng nếu lưu trữ dữ liệu khách hàng. Hãy mua qua đại lý độc lập hoặc nhà bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ, rồi xem xét phạm vi bảo hiểm mỗi năm.
Hướng dẫn này trình bày quy trình theo thứ tự để bạn có thể chuyển từ “có lẽ tôi nên mua bảo hiểm” sang ký hợp đồng trong một hoặc hai tuần.
Bảo hiểm được mua theo từng loại rủi ro, không phải theo doanh nghiệp. Trước khi yêu cầu bất kỳ báo giá nào, hãy dành 30 phút trả lời những câu hỏi sau. Câu trả lời quyết định bạn cần hợp đồng nào.
| Câu hỏi | Nếu có, hãy xem xét |
|---|---|
| Khách hàng, đối tác hoặc nhà cung cấp có đến địa điểm bạn quản lý không? | Trách nhiệm chung |
| Sai sót trong tư vấn, thiết kế, mã nguồn hoặc dịch vụ có thể khiến khách hàng mất tiền không? | Trách nhiệm nghề nghiệp (sai sót và thiếu sót) |
| Bạn có bán sản phẩm vật lý, kể cả sản phẩm do bên khác làm không? | Trách nhiệm sản phẩm (thường nằm trong trách nhiệm chung) |
| Bạn có nhân viên, kể cả bán thời gian, không? | Bồi thường lao động, trách nhiệm trong thực tiễn việc làm |
| Bạn sở hữu thiết bị, hàng tồn kho hoặc nội thất có giá trị cao hơn khoản tiết kiệm có thể dùng để thay thế không? | Tài sản thương mại hoặc hợp đồng bảo hiểm chủ doanh nghiệp |
| Bạn lưu trữ tên, email, thông tin thanh toán hoặc dữ liệu sức khỏe không? | Trách nhiệm an ninh mạng |
| Có ai lái xe phục vụ doanh nghiệp không? | Ô tô thương mại hoặc xe thuê và xe không thuộc sở hữu doanh nghiệp |
| Bạn có nhà đầu tư hoặc hội đồng quản trị không? | Bảo hiểm giám đốc và cán bộ điều hành (D&O) |
| Một tuần ngừng hoạt động (cháy, lũ, mất dịch vụ) có khiến doanh nghiệp sụp đổ không? | Gián đoạn kinh doanh |
Cũng cần xem yêu cầu trong hợp đồng. Hợp đồng thuê, thỏa thuận dịch vụ chính với khách hàng và điều khoản người bán trên sàn thường quy định giới hạn bảo hiểm tối thiểu và yêu cầu ghi tên họ là “người được bảo hiểm bổ sung”. Những điều khoản hợp đồng đó thường là lý do thực sự khiến startup mua hợp đồng bảo hiểm đầu tiên.
Chi trả các yêu cầu cho rằng doanh nghiệp gây thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản cho người khác, cùng một số yêu cầu về tổn hại quảng cáo như vô tình vi phạm bản quyền hoặc phỉ báng trong hoạt động tiếp thị. Ví dụ kinh điển là khách ghé văn phòng bị trượt ngã. Bảo hiểm này không chi trả thương tích của bạn, nhân viên hoặc tổn thất tài chính do công việc kém chất lượng gây ra.
Chi trả yêu cầu cho rằng dịch vụ hoặc tư vấn của bạn sơ suất, chậm trễ hoặc sai và khiến khách hàng tổn thất tài chính. Chuyên gia tư vấn, đại lý, nhà phát triển, nhà thiết kế, kế toán và phần lớn công ty SaaS thường cần loại này hơn GL. Nhiều hợp đồng E&O được lập theo cơ chế claims-made (yêu cầu bồi thường phát sinh trong thời hạn hợp đồng), nghĩa là hợp đồng phải còn hiệu lực khi yêu cầu được đưa ra, không chỉ khi công việc được thực hiện. Nếu đổi nhà bảo hiểm, hãy hỏi về bảo hiểm “hành vi trước đây” hoặc ngày hồi tố để công việc cũ tiếp tục được bảo hiểm.
Thanh toán chi phí y tế và tiền lương bị mất của nhân viên bị thương trong công việc. Tại Hoa Kỳ, loại bảo hiểm này được quản lý theo từng bang và phần lớn bang yêu cầu khi bạn có nhân viên. Hãy kiểm tra quy định của bang ngay khi dự định tuyển người đầu tiên vì mức phạt nếu không mua có thể rất nặng. Ở các quốc gia khác, loại tương đương thường gọi là trách nhiệm của chủ lao động và cũng có thể bắt buộc.
Bảo hiểm tài sản thương mại bảo vệ thiết bị, hàng tồn kho và phần cải tạo mặt bằng khỏi hỏa hoạn, trộm cắp và sự cố tương tự. BOP gộp loại này với trách nhiệm chung và thường có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. Với startup nhỏ có địa điểm hoạt động thực tế, BOP thường là hợp đồng đầu tiên hiệu quả nhất.
Chi trả chi phí sau khi dữ liệu bị xâm phạm hoặc xảy ra tấn công mạng: điều tra pháp chứng, tư vấn pháp lý, thông báo cho khách hàng bị ảnh hưởng, giám sát tín dụng, bào chữa trước cơ quan quản lý và đôi khi đàm phán tiền chuộc. Điều này quan trọng nếu bạn vận hành cửa hàng trực tuyến, ứng dụng web có tài khoản người dùng hoặc lưu bất kỳ cơ sở dữ liệu khách hàng nào. Trước khi báo giá, nhà bảo hiểm ngày càng hỏi về các biện pháp bảo mật cơ bản như xác thực đa yếu tố và sao lưu dữ liệu.
Bảo vệ cá nhân lãnh đạo trước các yêu cầu liên quan đến quyết định quản lý, chẳng hạn từ nhà đầu tư hoặc cơ quan quản lý. Startup được quỹ đầu tư hỗ trợ thường được yêu cầu mua D&O như điều kiện nhận vốn.
Công ty tư vấn phần mềm hai người và startup sản xuất thực phẩm cần các gói rất khác nhau. Phạm vi bảo hiểm thường tăng dần như sau:
Chưa có doanh thu, nhà sáng lập làm một mình tại nhà: mua trách nhiệm nghề nghiệp nếu làm việc cho khách hàng và kiểm tra những gì hợp đồng bảo hiểm nhà ở loại trừ. Mua an ninh mạng nếu thu thập dữ liệu người dùng.
Có khách hàng đầu tiên và chuẩn bị ký hợp đồng: mua trách nhiệm chung (hoặc BOP) với giới hạn mà hợp đồng yêu cầu, cùng E&O. Đọc điều khoản bảo hiểm trong hợp đồng trước khi mua để chọn giới hạn phù hợp.
Tuyển nhân viên đầu tiên: mua bồi thường lao động và xem xét EPLI. Nếu dòng tiền eo hẹp, hãy thiết lập bảng lương qua nhà cung cấp có thể kết nối với hợp đồng bồi thường lao động trả theo mức sử dụng.
Gọi vốn: mua D&O và xem xét các giới hạn của những hợp đồng khác còn phù hợp với quy mô không.
Có mặt bằng hoặc hàng tồn kho thực tế: mua tài sản thương mại hoặc BOP, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh và trách nhiệm sản phẩm nếu bán hàng hóa.
Bạn có ba cách chính:
Chuẩn bị thông tin sau trước khi bắt đầu vì mọi biểu mẫu báo giá đều hỏi đến:
Khi so sánh báo giá, hãy đặt cùng giới hạn cho mỗi sự cố, giới hạn tổng cộng và khoản khấu trừ cạnh nhau. Báo giá rẻ với giới hạn thấp hoặc nhiều trường hợp loại trừ không thực sự rẻ hơn; đó là mức bảo hiểm thấp hơn.
Bạn không cần đọc từng trang nhưng nên xem các mục sau:
Quy định bảo hiểm khác nhau theo quốc gia, bang và ngành; hãy xem hướng dẫn này như bản đồ tham khảo, không phải tư vấn pháp lý. Môi giới được cấp phép có thể xác nhận quy định áp dụng cho bạn.
Website thường là nơi đầu tiên khách hàng kiểm tra xem doanh nghiệp có vẻ uy tín và đã hoạt động ổn định không; đây cũng là nơi phát sinh rủi ro an ninh mạng. Nếu vẫn đang thiết lập doanh nghiệp, hướng dẫn cách bắt đầu kinh doanh trực tuyến trình bày các bước khởi động khác. We.Inc tạo website doanh nghiệp, trang đích hoặc cửa hàng trực tuyến từ mô tả trong khung chat, kèm hosting và SSL để bạn có thể xuất bản hình ảnh chuyên nghiệp trong lúc hoàn tất giấy tờ.
Bắt đầu miễn phí · Không cần thẻ tín dụng