Panduan langkah demi langkah untuk mengasuransikan startup: petakan risiko Anda, beli polis yang cocok dengannya (general liability, professional liability, workers' comp, cyber, property), dan tinjau cakupannya seiring Anda berkembang.
Tergantung di mana Anda beroperasi. Di sebagian besar negara bagian AS, workers' compensation wajib begitu Anda punya karyawan (ambang batasnya bervariasi per negara bagian), dan asuransi mobil komersial wajib untuk kendaraan yang dimiliki bisnis. Beberapa negara bagian dan negara juga mewajibkan cakupan disabilitas atau employer's liability. General liability biasanya tidak diwajibkan secara hukum, tapi landlord dan klien sering mewajibkannya lewat kontrak.
Biasanya ya. Polis pemilik rumah atau penyewa standar sering mengecualikan atau sangat membatasi peralatan bisnis, inventaris bisnis, dan cedera pada klien yang berkunjung untuk urusan bisnis. Tanyakan ke asuransi rumah Anda apa yang dikecualikan, lalu tambahkan endorsement home-business atau beli polis bisnis kecil terpisah.
BOP menggabungkan general liability dan asuransi properti komersial, sering dengan cakupan business interruption, ke dalam satu paket untuk bisnis kecil. Ini biasanya lebih murah dibanding membeli polis-polis itu terpisah. Ini tidak termasuk professional liability, workers' compensation, atau asuransi cyber, jadi Anda menambahkannya terpisah jika membutuhkannya.
Tidak. LLC atau korporasi bisa melindungi aset pribadi Anda dari banyak utang bisnis, tapi itu tidak membayar klaim. Jika bisnisnya digugat, bisnis itu sendiri tetap butuh uang untuk membela diri dan menyelesaikan, dan pengadilan bisa membuat pemilik bertanggung jawab secara pribadi dalam beberapa situasi. Asuransi membayar klaimnya; struktur entitas membatasi siapa yang bertanggung jawab.
Premi bergantung pada industri, lokasi, pendapatan, payroll, jumlah karyawan, riwayat klaim, dan batas yang Anda pilih. Konsultan solo dan startup konstruksi membayar jumlah yang sangat berbeda. Dapatkan penawaran dari setidaknya dua atau tiga sumber untuk batas dan deductible yang sama agar Anda membandingkan yang setara.
Jawaban singkat: untuk mengasuransikan bisnis startup, daftar apa yang bisa realistis terjadi salah (seseorang terluka, klien bilang pekerjaan Anda merugikan mereka, laptop dicuri, data pelanggan bocor, karyawan cedera), lalu beli polis yang membayar untuk masing-masing peristiwa itu. Untuk sebagian besar bisnis baru itu berarti general liability lebih dulu, professional liability jika Anda menjual saran atau layanan, workers' compensation begitu Anda merekrut, dan cakupan cyber jika Anda menyimpan data pelanggan. Beli lewat broker independen atau asuransi bisnis kecil, dan tinjau cakupannya setiap tahun.
Panduan ini membahas proses itu secara berurutan, sehingga Anda bisa berpindah dari "saya mungkin harus dapat asuransi" ke polis yang ditandatangani dalam satu atau dua minggu.
Asuransi dibeli per risiko, bukan per bisnis. Sebelum Anda meminta satu penawaran pun, habiskan 30 menit menjawab pertanyaan ini. Jawaban Anda menentukan polis mana yang Anda butuhkan.
| Pertanyaan | Jika ya, lihat |
|---|---|
| Apakah pelanggan, klien, atau pemasok pernah mengunjungi tempat yang Anda kendalikan? | General liability |
| Bisakah kesalahan dalam saran, desain, kode, atau layanan Anda merugikan klien secara finansial? | Professional liability (errors and omissions) |
| Apakah Anda menjual produk fisik, bahkan yang dibuat orang lain? | Product liability (sering termasuk dalam general liability) |
| Apakah Anda punya karyawan, bahkan paruh waktu? | Workers' compensation, employment practices liability |
| Apakah Anda memiliki peralatan, stok, atau furnitur senilai lebih dari yang bisa Anda ganti dari tabungan? | Commercial property atau business owner's policy |
| Apakah Anda menyimpan nama, email, detail pembayaran, atau data kesehatan? | Cyber liability |
| Apakah ada yang mengemudi untuk bisnisnya? | Commercial auto, atau hired and non-owned auto |
| Apakah Anda punya investor atau dewan direksi? | Directors and officers (D&O) |
| Akankah seminggu penutupan (kebakaran, banjir, gangguan layanan) menenggelamkan Anda? | Business interruption |
Catat juga persyaratan kontrak. Sewa, master service agreement klien, dan ketentuan penjual marketplace sering menetapkan batas cakupan minimum dan meminta untuk disebutkan sebagai "additional insured". Klausa kontrak itu sering jadi alasan sesungguhnya startup membeli polis pertamanya.
Mencakup klaim bahwa bisnis Anda menyebabkan cedera tubuh atau kerusakan properti pada orang lain, plus beberapa klaim cedera periklanan seperti masalah hak cipta atau pencemaran nama baik yang tidak disengaja dalam pemasaran Anda. Contoh klasiknya adalah pengunjung yang terpeleset di kantor Anda. Ini tidak mencakup cedera Anda sendiri, cedera karyawan Anda, atau kerugian finansial yang disebabkan pekerjaan yang buruk.
Mencakup klaim bahwa layanan atau saran Anda lalai, terlambat, atau salah dan menyebabkan kerugian finansial pada klien. Konsultan, agensi, developer, desainer, akuntan, dan sebagian besar perusahaan SaaS butuh ini lebih dari GL. Banyak polis E&O ditulis dengan basis claims-made, yang berarti polisnya harus aktif saat klaim diajukan, bukan hanya saat pekerjaannya dilakukan. Jika Anda berganti asuransi, tanyakan soal cakupan "prior acts" atau tanggal retroaktif agar pekerjaan lama tetap tercakup.
Membayar biaya medis dan upah yang hilang untuk karyawan yang cedera saat bekerja. Di AS ini diatur negara bagian per negara bagian, dan sebagian besar negara bagian mewajibkannya begitu Anda punya karyawan. Cek aturan negara bagian Anda segera setelah Anda merencanakan perekrutan pertama, karena hukuman karena tidak memilikinya bisa parah. Di negara lain, padanannya sering disebut employer's liability dan bisa juga wajib.
Commercial property mencakup peralatan, inventaris, dan perbaikan tempat usaha Anda terhadap kebakaran, pencurian, dan peristiwa serupa. BOP menggabungkan ini dengan general liability dan biasanya cakupan business interruption. Untuk startup kecil dengan tempat usaha fisik, BOP sering jadi pembelian pertama yang paling efisien.
Mencakup biaya setelah kebocoran data atau serangan cyber: investigasi forensik, saran hukum, memberi tahu pelanggan yang terdampak, pemantauan kredit, pembelaan regulasi, dan kadang negosiasi ransomware. Jika Anda menjalankan toko online, web app dengan akun pengguna, atau memegang basis data pelanggan apa pun, ini penting. Perusahaan asuransi semakin sering menanyakan dasar-dasar keamanan sebelum memberi penawaran, seperti apakah Anda memakai multi-factor authentication dan menyimpan backup.
Mencakup pemimpin secara pribadi terhadap klaim soal keputusan manajemen, misalnya dari investor atau regulator. Startup yang didanai venture sering diminta membawa D&O sebagai syarat pendanaan.
Konsultan software beranggotakan dua orang dan startup produk makanan butuh paket yang sangat berbeda. Berikut cara cakupannya biasanya berkembang:
Pra-pendapatan, founder solo, bekerja dari rumah: professional liability jika Anda mengerjakan pekerjaan klien, dan cek apa yang dikecualikan polis rumah Anda. Cyber jika Anda mengumpulkan data pengguna.
Pelanggan pertama dan kontrak yang harus ditandatangani: general liability (atau BOP) pada batas yang diminta kontrak Anda, plus E&O. Baca klausa asuransi di kontrak sebelum Anda membeli agar batasnya cocok.
Karyawan pertama: workers' compensation, plus pertimbangkan EPLI. Atur payroll lewat provider yang bisa terhubung ke polis workers' comp pay-as-you-go jika arus kas ketat.
Menggalang dana: D&O, dan tinjau apakah batas di semua yang lain masih cocok dengan ukuran Anda.
Tempat usaha fisik atau inventaris: commercial property atau BOP, business interruption, dan product liability jika Anda menjual barang.
Anda punya tiga jalur utama:
Siapkan informasi ini sebelum Anda mulai, karena setiap formulir penawaran memintanya:
Saat membandingkan penawaran, sejajarkan pada per-occurrence limit, aggregate limit, dan deductible yang sama. Penawaran murah dengan batas rendah atau pengecualian besar bukan lebih murah; itu asuransi yang lebih sedikit.
Anda tidak perlu membaca setiap halaman, tapi Anda harus membaca bagian ini:
Aturan asuransi bervariasi menurut negara, negara bagian, dan industri, jadi perlakukan ini sebagai peta, bukan saran hukum. Broker berlisensi bisa mengonfirmasi apa yang berlaku untuk Anda.
Situs web Anda sering jadi tempat pertama klien mengecek apakah Anda terlihat seperti bisnis nyata dan mapan, dan itu juga tempat eksposur cyber Anda berada. Jika Anda masih dalam tahap persiapan, panduan kami tentang cara memulai bisnis online membahas langkah peluncuran lainnya. We.Inc membangun situs web bisnis, landing page, atau toko online dari deskripsi chat, dengan hosting dan SSL termasuk, sehingga Anda bisa menerbitkan kehadiran profesional sambil mengurus dokumennya.
Mulai gratis · Tanpa kartu kredit