Przewodnik krok po kroku po ubezpieczaniu startupu: zmapuj ryzyka, kup polisy do nich dopasowane (odpowiedzialność ogólna, zawodowa, ubezpieczenie wypadkowe pracowników, cyber, mienie) i przeglądaj ochronę w miarę wzrostu.
To zależy od tego, gdzie działasz. W większości stanów USA ubezpieczenie wypadkowe pracowników jest wymagane po zatrudnieniu pracowników (progi różnią się w zależności od stanu), a ubezpieczenie komunikacyjne firmowe jest wymagane dla pojazdów należących do firmy. Niektóre stany i kraje wymagają też ochrony na wypadek niezdolności do pracy lub odpowiedzialności pracodawcy. Odpowiedzialność cywilna ogólna zwykle nie jest wymagana prawnie, ale wynajmujący i klienci często wymagają jej w umowie.
Zwykle tak. Standardowa polisa właściciela domu lub najemcy często wyklucza lub ściśle ogranicza sprzęt firmowy, zapasy firmowe i obrażenia klientów odwiedzających w celach służbowych. Zapytaj ubezpieczyciela domu, co jest wyłączone, a potem dodaj klauzulę dla domowej działalności albo kup osobną polisę dla małej firmy.
BOP łączy odpowiedzialność cywilną ogólną i ubezpieczenie mienia firmowego, często z ochroną przerwy w działalności, w jeden pakiet dla małych firm. Jest zwykle tańszy niż kupowanie tych polis osobno. Nie zawiera odpowiedzialności zawodowej, ubezpieczenia wypadkowego pracowników ani cyber, więc dodajesz je osobno, jeśli ich potrzebujesz.
Nie. Spółka z o.o. lub korporacja może chronić Twój majątek osobisty przed wieloma długami firmy, ale nie wypłaca roszczeń. Jeśli firma zostanie pozwana, sama firma nadal potrzebuje pieniędzy na obronę i ugodę, a sądy w niektórych sytuacjach mogą pociągnąć właścicieli do osobistej odpowiedzialności. Ubezpieczenie płaci roszczenie; struktura podmiotu ogranicza, kto odpowiada.
Składki zależą od branży, lokalizacji, przychodów, płac, liczby pracowników, historii roszczeń i wybranych limitów. Samotny konsultant i startup budowlany płacą bardzo różne kwoty. Zbierz wyceny z co najmniej dwóch lub trzech źródeł przy tych samych limitach i franszyzach, aby porównywać tak samo.
Krótka odpowiedź: aby ubezpieczyć startup, wypisz, co realistycznie może pójść nie tak (ktoś zostanie ranny, klient powie, że Twoja praca kosztowała go pieniądze, skradziony laptop, wyciek danych klientów, kontuzja pracownika), a potem kup polisę, która płaci za każde z tych zdarzeń. Dla większości nowych firm oznacza to najpierw odpowiedzialność cywilną ogólną, odpowiedzialność zawodową, jeśli sprzedajesz porady lub usługi, ubezpieczenie wypadkowe pracowników po zatrudnieniu i ochronę cybernetyczną, jeśli przechowujesz dane klientów. Kupuj przez niezależnego brokera lub ubezpieczyciela dla małych firm i przeglądaj ochronę co roku.
Ten przewodnik prowadzi przez ten proces po kolei, abyś mógł przejść od „chyba powinienem mieć ubezpieczenie” do podpisanej polisy w tydzień lub dwa.
Ubezpieczenie kupuje się na ryzyko, a nie na firmę. Zanim poprosisz o jakąkolwiek wycenę, poświęć 30 minut na odpowiedź na te pytania. Twoje odpowiedzi zdecydują, jakich polis potrzebujesz.
| Pytanie | Jeśli tak, zajrzyj do |
|---|---|
| Czy klienci, kontrahenci lub dostawcy odwiedzają miejsce, które kontrolujesz? | Odpowiedzialność cywilna ogólna |
| Czy błąd w Twojej poradzie, projekcie, kodzie lub usłudze może kosztować klienta pieniądze? | Odpowiedzialność zawodowa (errors and omissions) |
| Czy sprzedajesz fizyczny produkt, nawet wytworzony przez kogoś innego? | Odpowiedzialność za produkt (często w ramach odpowiedzialności ogólnej) |
| Czy masz pracowników, nawet na część etatu? | Ubezpieczenie wypadkowe pracowników, odpowiedzialność za praktyki zatrudnienia |
| Czy posiadasz sprzęt, zapasy lub meble warte więcej, niż mógłbyś odtworzyć z oszczędności? | Mienie firmowe lub polisa dla właściciela firmy |
| Czy przechowujesz imiona, e-maile, dane płatnicze lub dane zdrowotne? | Odpowiedzialność cybernetyczna |
| Czy ktoś prowadzi pojazd dla firmy? | Ubezpieczenie komunikacyjne firmowe lub pojazdów wynajmowanych i nienależących do firmy |
| Czy masz inwestorów lub radę? | Odpowiedzialność członków zarządu (D&O) |
| Czy tydzień zamknięcia (pożar, powódź, awaria) by Cię pogrążył? | Przerwa w działalności |
Zanotuj też wymagania z umów. Umowy najmu, główne umowy o świadczenie usług z klientami i regulaminy sprzedawców na marketplace'ach często określają minimalne limity ochrony i proszą o wpisanie jako „additional insured”. Te klauzule umowne są często prawdziwym powodem, dla którego startup kupuje pierwszą polisę.
Obejmuje roszczenia, że Twoja firma spowodowała obrażenia ciała lub szkodę majątkową kogoś innego, oraz niektóre roszczenia o szkodę reklamową, takie jak przypadkowe naruszenie praw autorskich lub zniesławienie w Twoim marketingu. Klasyczny przykład to gość poślizgnięty w Twoim biurze. Nie obejmuje Twoich własnych obrażeń, obrażeń Twoich pracowników ani strat finansowych spowodowanych złą pracą.
Obejmuje roszczenia, że Twoja usługa lub porada była niedbała, spóźniona lub błędna i spowodowała stratę finansową klienta. Konsultanci, agencje, programiści, projektanci, księgowi i większość firm SaaS potrzebują jej bardziej niż GL. Wiele polis E&O jest pisanych na zasadzie claims-made, co oznacza, że polisa musi być aktywna w chwili zgłoszenia roszczenia, a nie tylko w chwili wykonania pracy. Jeśli zmieniasz ubezpieczyciela, zapytaj o „prior acts” lub datę retroaktywną, aby starsze prace pozostały objęte.
Pokrywa koszty leczenia i utracone wynagrodzenie pracowników poszkodowanych w pracy. W USA jest regulowane stan po stanie, a większość stanów wymaga go po zatrudnieniu pracowników. Sprawdź przepisy swojego stanu, gdy tylko zaplanujesz pierwsze zatrudnienie, bo kary za brak mogą być dotkliwe. W innych krajach odpowiednik nazywa się często odpowiedzialnością pracodawcy i także może być obowiązkowy.
Mienie firmowe obejmuje Twój sprzęt, zapasy i ulepszenia lokalu na wypadek pożaru, kradzieży i podobnych zdarzeń. BOP łączy to z odpowiedzialnością cywilną ogólną i zwykle przerwą w działalności. Dla małego startupu z fizyczną obecnością BOP to często najefektywniejszy pierwszy zakup.
Obejmuje koszty po naruszeniu danych lub ataku cybernetycznym: dochodzenie kryminalistyczne, poradę prawną, powiadomienie poszkodowanych klientów, monitorowanie kredytowe, obronę przed organami regulacyjnymi, a czasem negocjacje w sprawie ransomware. Jeśli prowadzisz sklep internetowy, aplikację webową z kontami użytkowników lub jakąkolwiek bazę klientów, ma to znaczenie. Ubezpieczyciele coraz częściej pytają o podstawy bezpieczeństwa, zanim wycenią, na przykład czy używasz uwierzytelniania wieloskładnikowego i utrzymujesz kopie zapasowe.
Chroni liderów osobiście przed roszczeniami dotyczącymi decyzji zarządczych, na przykład od inwestorów lub organów regulacyjnych. Od startupów wspieranych venture capital często wymaga się D&O jako warunku finansowania.
Dwuosobowa firma doradcza programistyczna i startup produkujący żywność potrzebują bardzo różnych pakietów. Oto jak zwykle narasta ochrona:
Przed przychodami, samotny założyciel, praca z domu: odpowiedzialność zawodowa, jeśli wykonujesz prace dla klientów, i sprawdź, co wyklucza Twoja polisa domowa. Cyber, jeśli zbierasz dane użytkowników.
Pierwsi klienci i umowa do podpisania: odpowiedzialność cywilna ogólna (lub BOP) na poziomie limitu, którego wymagają umowy, plus E&O. Przeczytaj klauzulę ubezpieczeniową w umowie, zanim kupisz, aby limity się zgadzały.
Pierwszy pracownik: ubezpieczenie wypadkowe pracowników oraz przyjrzenie się EPLI. Ustaw płace przez dostawcę, który może połączyć się z polisą wypadkową opłacaną na bieżąco, jeśli płynność jest napięta.
Pozyskiwanie kapitału: D&O i sprawdzenie, czy limity wszystkiego innego nadal pasują do Twojej wielkości.
Fizyczny lokal lub zapasy: mienie firmowe lub BOP, przerwa w działalności i odpowiedzialność za produkt, jeśli sprzedajesz towary.
Masz trzy główne drogi:
Przygotuj te informacje, zanim zaczniesz, bo każdy formularz wyceny o nie pyta:
Porównując wyceny, zestaw je przy tym samym limicie na zdarzenie, limicie łącznym i franszyzie. Tania wycena z niskim limitem lub dużymi wyłączeniami nie jest tańsza; to mniej ubezpieczenia.
Nie musisz czytać każdej strony, ale przeczytaj te sekcje:
Przepisy ubezpieczeniowe różnią się w zależności od kraju, stanu i branży, więc traktuj to jako mapę, a nie poradę prawną. Licencjonowany broker może potwierdzić, co Cię dotyczy.
Twoja strona to często pierwsze miejsce, gdzie klienci sprawdzają, czy wyglądasz na prawdziwą, ugruntowaną firmę, a także miejsce, w którym żyje Twoja ekspozycja cybernetyczna. Jeśli wciąż się urządzasz, nasz przewodnik jak założyć biznes online omawia pozostałe kroki startu. We.Inc buduje stronę firmy, stronę docelową lub sklep internetowy z opisu w czacie, z hostingiem i SSL w cenie, więc możesz opublikować profesjonalną obecność, gdy porządkujesz formalności.
Zacznij za darmo · Bez karty kredytowej