Una guida passo dopo passo per assicurare una startup: mappa i tuoi rischi, acquista le polizze che corrispondono (responsabilità civile, professionale, infortuni sul lavoro, cyber, proprietà), e rivedi la copertura man mano che cresci.
Dipende da dove operi. Nella maggior parte degli stati USA, l'assicurazione infortuni sul lavoro è richiesta appena hai dipendenti (le soglie variano per stato), e l'assicurazione auto commerciale è richiesta per i veicoli di proprietà dell'azienda. Alcuni stati e paesi richiedono anche copertura invalidità o responsabilità del datore di lavoro. La responsabilità civile generale di solito non è richiesta per legge, ma locatori e clienti spesso la richiedono per contratto.
Di solito sì. Una polizza standard per proprietari di casa o inquilini spesso esclude o limita fortemente attrezzature aziendali, inventario aziendale e infortuni ai clienti che visitano per motivi di lavoro. Chiedi al tuo assicuratore casa cosa è escluso, poi aggiungi un'estensione per attività domestica o acquista una polizza separata per piccola impresa.
Una BOP unisce responsabilità civile generale e assicurazione proprietà commerciale, spesso con copertura interruzione attività, in un unico pacchetto per piccole imprese. Di solito è più economica che acquistare quelle polizze separatamente. Non include responsabilità professionale, infortuni sul lavoro o assicurazione cyber, quindi le aggiungi separatamente se ti servono.
No. Una LLC o società può proteggere i tuoi beni personali da molti debiti aziendali, ma non paga i sinistri. Se l'azienda viene citata in giudizio, l'azienda stessa ha comunque bisogno di denaro per difendersi e transigere, e i tribunali possono ritenere i proprietari personalmente responsabili in alcune situazioni. L'assicurazione paga il sinistro; la struttura societaria limita chi ne risponde.
I premi dipendono dal tuo settore, sede, fatturato, monte salari, numero di dipendenti, storico sinistri e i massimali che scegli. Un consulente solo e una startup edile pagano cifre molto diverse. Ottieni preventivi da almeno due o tre fonti per gli stessi massimali e franchigie così confronti cose comparabili.
Risposta breve: per assicurare una startup, elenca cosa potrebbe realisticamente andare storto (qualcuno si fa male, un cliente dice che il tuo lavoro gli è costato denaro, un laptop viene rubato, i dati dei clienti trapelano, un dipendente si infortuna), poi acquista la polizza che paga per ciascuno di quegli eventi. Per la maggior parte delle nuove imprese significa responsabilità civile generale per prima, responsabilità professionale se vendi consulenza o servizi, infortuni sul lavoro appena assumi, e copertura cyber se conservi dati clienti. Acquista tramite un broker indipendente o un assicuratore per piccole imprese, e rivedi la copertura ogni anno.
Questa guida percorre quel processo in ordine, così puoi passare da "probabilmente dovrei assicurarmi" a una polizza firmata in una o due settimane.
L'assicurazione si acquista per rischio, non per azienda. Prima di chiedere un solo preventivo, passa 30 minuti a rispondere a queste domande. Le tue risposte decidono quali polizze ti servono.
| Domanda | Se sì, guarda |
|---|---|
| Clienti o fornitori visitano mai un luogo che controlli? | Responsabilità civile generale |
| Un errore nei tuoi consigli, design, codice o servizio potrebbe costare denaro a un cliente? | Responsabilità professionale (errori e omissioni) |
| Vendi un prodotto fisico, anche uno fatto da qualcun altro? | Responsabilità prodotto (spesso inclusa nella responsabilità civile generale) |
| Hai dipendenti, anche part-time? | Infortuni sul lavoro, responsabilità pratiche di impiego |
| Possiedi attrezzature, scorte o mobili che valgono più di quanto potresti sostituire coi risparmi? | Proprietà commerciale o una business owner's policy |
| Conservi nomi, email, dati di pagamento o dati sanitari? | Responsabilità cyber |
| Qualcuno guida per l'azienda? | Auto commerciale, o auto noleggiata e non di proprietà |
| Hai investitori o un board? | Directors and officers (D&O) |
| Una settimana di chiusura (incendio, allagamento, blackout) ti affonderebbe? | Interruzione attività |
Annota anche i requisiti contrattuali. Contratti di locazione, master service agreement con i clienti e termini da venditore su marketplace spesso specificano massimali minimi di copertura e chiedono di essere nominati come "assicurato aggiuntivo". Quelle clausole contrattuali sono spesso il vero motivo per cui una startup acquista la sua prima polizza.
Copre i sinistri in cui la tua azienda ha causato lesioni fisiche o danni alla proprietà a qualcun altro, più alcuni sinistri di danno pubblicitario come problemi accidentali di copyright o diffamazione nel tuo marketing. L'esempio classico è un visitatore che scivola nel tuo ufficio. Non copre i tuoi infortuni, gli infortuni dei tuoi dipendenti, o le perdite finanziarie causate da un lavoro fatto male.
Copre i sinistri in cui il tuo servizio o consiglio era negligente, in ritardo o sbagliato e ha causato una perdita finanziaria a un cliente. Consulenti, agenzie, sviluppatori, designer, commercialisti e la maggior parte delle aziende SaaS ne hanno bisogno più della GL. Molte polizze E&O sono scritte su base claims-made, il che significa che la polizza deve essere attiva quando il sinistro viene presentato, non solo quando il lavoro è stato svolto. Se cambi assicuratore, chiedi della copertura "atti pregressi" o data retroattiva così il lavoro più vecchio resta coperto.
Paga i costi medici e i salari persi per i dipendenti infortunati sul lavoro. Negli USA è regolamentato stato per stato, e la maggior parte degli stati la richiede appena hai dipendenti. Controlla le regole del tuo stato appena pianifichi la tua prima assunzione, perché le sanzioni per non averla possono essere severe. In altri paesi l'equivalente è spesso chiamato responsabilità del datore di lavoro e può essere anch'esso obbligatorio.
La proprietà commerciale copre le tue attrezzature, l'inventario e i miglioramenti ai locali contro incendio, furto ed eventi simili. Una BOP unisce questo con la responsabilità civile generale e di solito la copertura interruzione attività. Per una piccola startup con una sede fisica, una BOP è spesso il primo acquisto più efficiente.
Copre i costi dopo una violazione di dati o un attacco informatico: indagine forense, consulenza legale, notifica ai clienti coinvolti, monitoraggio del credito, difesa normativa e a volte negoziazione ransomware. Se gestisci un negozio online, una web app con account utente, o conservi qualsiasi database clienti, questo conta. Gli assicuratori chiedono sempre più spesso delle basi di sicurezza prima di fare un preventivo, come se usi l'autenticazione a più fattori e mantieni backup.
Copre i dirigenti personalmente contro sinistri sulle decisioni di gestione, ad esempio da investitori o enti regolatori. Alle startup finanziate da venture capital viene spesso chiesto di avere la D&O come condizione di finanziamento.
Una consulenza software di due persone e una startup di prodotti alimentari hanno bisogno di pacchetti molto diversi. Ecco come la copertura tipicamente si costruisce:
Pre-ricavi, founder solo, lavoro da casa: responsabilità professionale se fai lavoro per clienti, e verifica cosa esclude la tua polizza casa. Cyber se raccogli dati utente.
Primi clienti e un contratto da firmare: responsabilità civile generale (o una BOP) al massimale richiesto dai tuoi contratti, più E&O. Leggi la clausola assicurativa nel contratto prima di acquistare così i massimali corrispondono.
Primo dipendente: infortuni sul lavoro, più un'occhiata alla EPLI. Imposta le buste paga tramite un fornitore che possa collegarsi a una polizza infortuni sul lavoro pay-as-you-go se il flusso di cassa è teso.
Raccolta fondi: D&O, e rivedi se i massimali su tutto il resto sono ancora adatti alla tua dimensione.
Locali fisici o inventario: proprietà commerciale o una BOP, interruzione attività, e responsabilità prodotto se vendi merci.
Hai tre strade principali:
Prepara queste informazioni prima di iniziare, perché ogni modulo di preventivo le richiede:
Quando confronti i preventivi, allineali sullo stesso massimale per sinistro, massimale aggregato e franchigia. Un preventivo economico con un massimale basso o grandi esclusioni non è più economico; è meno assicurazione.
Non devi leggere ogni pagina, ma dovresti leggere queste sezioni:
Le regole assicurative variano per paese, stato e settore, quindi tratta questo come una mappa, non come consulenza legale. Un broker autorizzato può confermare cosa si applica a te.
Il tuo sito web è spesso il primo posto dove i clienti controllano se sembri un'azienda vera e consolidata, ed è anche dove vive la tua esposizione cyber. Se stai ancora impostando tutto, la nostra guida su come avviare un'attività online copre gli altri passaggi di lancio. We.Inc costruisce un sito aziendale, una landing page o un negozio online da una descrizione in chat, con hosting e SSL inclusi, così puoi pubblicare una presenza professionale mentre sistemi la documentazione.
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