スタートアップの保険選びを段階的に解説します。リスクを整理し、賠償責任、専門職賠償、労災、サイバー、財物保険など、必要な補償を選び、成長に合わせて見直します。
事業を行う地域によって異なります。米国の多くの州では、従業員を雇うと労災保険が必要になり、その基準は州ごとに異なります。また、事業が所有する車両には商用自動車保険が必要です。州や国によっては、障害保険や使用者賠償責任保険も求められます。一般賠償責任保険は通常、法律で義務付けられていませんが、貸主や顧客が契約条件として求めることがあります。
通常は必要です。一般的な住宅保険や賃貸人保険では、事業用機器、事業在庫、仕事で訪問した顧客のけがが補償対象外、または補償額が厳しく制限されることがあります。住宅保険会社に対象外項目を確認し、在宅事業向け特約を追加するか、別の小規模事業向け保険に加入してください。
BOPは、一般賠償責任保険と商業財物保険をまとめ、多くの場合、事業中断補償も付けた小規模事業向けパッケージです。通常、各保険を個別に契約するより安くなります。専門職賠償、労災、サイバー保険は含まれないため、必要なら別途追加します。
いいえ。LLCや法人は多くの事業債務から個人資産を守れますが、賠償請求の費用を支払うものではありません。訴訟を起こされた場合、事業自体には防御や和解の費用が必要です。また、状況によっては裁判所が所有者個人の責任を認める場合もあります。保険が請求に対応し、法人形態は責任を負う人の範囲を限定します。
保険料は業種、所在地、売上、給与総額、従業員数、請求履歴、選ぶ補償限度額によって異なります。個人コンサルタントと建設系スタートアップでは費用が大きく異なります。同じ補償限度額と免責額で、少なくとも2～3か所から見積もりを取り、条件をそろえて比較しましょう。
簡単に言うと：スタートアップの事業保険を選ぶには、現実的に起こりうる問題（誰かがけがをする、顧客が仕事のせいで損失を被ったと主張する、ノートパソコンが盗まれる、顧客データが漏れる、従業員がけがをする）を列挙し、それぞれの事態に対応する保険に加入します。多くの新規事業では、まず一般賠償責任保険、助言やサービスを販売する場合は専門職賠償保険、従業員を雇ったら労災保険、顧客データを保管する場合はサイバー保険が候補です。独立系保険ブローカーまたは小規模事業向け保険会社を通じて加入し、毎年補償内容を見直してください。
このガイドでは手順を順に説明し、「そろそろ保険に入るべきだ」という状態から、1～2週間で契約を締結するまでを案内します。
保険は企業単位ではなく、リスクごとに選びます。見積もりを1件も依頼する前に、30分ほどかけて以下の質問に答えてください。回答によって必要な保険が決まります。
| 質問 | 該当する場合に検討する補償 |
|---|---|
| 顧客、取引先、納入業者が、あなたの管理する場所を訪問しますか？ | 一般賠償責任保険 |
| 助言、デザイン、コード、サービスの誤りで顧客に金銭的損失が生じる可能性がありますか？ | 専門職賠償保険（過失・脱漏） |
| 他社製を含む物理的な商品を販売しますか？ | 製造物責任（一般賠償責任に含まれることが多い） |
| パートタイムを含む従業員がいますか？ | 労災、雇用慣行賠償責任 |
| 貯蓄だけでは交換できない価値の機器、在庫、家具を所有していますか？ | 商業財物保険または事業主向け保険パッケージ |
| 氏名、メールアドレス、決済情報、健康データを保管していますか？ | サイバー賠償責任保険 |
| 事業で車を運転しますか？ | 商用自動車保険、または借用・非所有自動車保険 |
| 投資家や取締役会がありますか？ | 取締役・役員賠償責任保険（D&O） |
| 火災、洪水、障害で1週間休業すると事業が行き詰まりますか？ | 事業中断保険 |
契約上の要件も確認してください。賃貸借契約、顧客との基本契約、市場の出品者規約では、補償限度額の最低条件を定め、「追加被保険者」として相手方を指定するよう求めることがあります。こうした契約条項が、スタートアップが最初の保険に入る実際の理由であることも少なくありません。
事業が他人に身体傷害や財物損害を与えたとする請求に加え、マーケティングでの偶発的な著作権侵害や名誉毀損など、一部の広告上の損害を補償します。典型例は、来訪者がオフィスで滑って転ぶケースです。あなた自身や従業員のけが、または不適切な仕事による金銭的損失は対象外です。
サービスや助言が不注意、不正確、または遅延し、その結果顧客に金銭的損失を与えたという請求に対応します。コンサルタント、代理店、開発者、デザイナー、会計士、多くのSaaS企業では、GLよりこちらの必要性が高いことがあります。E&Oの多くは請求ベースで、業務を行った時点だけでなく、請求が行われた時点でも保険が有効である必要があります。保険会社を切り替える場合、過去の業務も補償されるよう「過去の行為」や遡及日の補償について確認してください。
業務中にけがをした従業員の医療費と休業中の賃金を補償します。米国では州ごとに規制され、多くの州で従業員を雇った時点から必要になります。未加入の罰則は重い場合があるため、初めて採用する予定ができたらすぐに州の規則を確認してください。他国では同等の補償を使用者賠償責任保険と呼び、義務付けることもあります。
商業財物保険は、火災、盗難などによる設備、在庫、施設の内装の損害を補償します。BOPはこれに一般賠償責任保険と、通常は事業中断補償をまとめたものです。実店舗や事業所を持つ小規模スタートアップにとって、BOPは効率的な初回契約となる場合がよくあります。
データ侵害やサイバー攻撃の後にかかる費用を補償します。たとえば、フォレンジック調査、法律相談、影響を受けた顧客への通知、信用情報の監視、規制当局への対応、場合によってはランサムウェアの交渉費用などです。オンラインストア、ユーザーアカウントのあるウェブアプリ、顧客データベースを保有する場合に重要です。保険会社は見積もり前に、多要素認証の利用やバックアップの保持など、基本的なセキュリティ対策を確認することが増えています。
投資家や規制当局から経営判断に関する請求を受けた場合などに、リーダー個人を補償します。ベンチャー資金を調達するスタートアップでは、資金提供の条件としてD&O加入を求められることがあります。
ソフトウェアコンサルタント2人の会社と食品を扱うスタートアップでは、必要な保険が大きく異なります。一般的には次のように補償を増やします。
売上前、自宅で働く創業者1人：顧客業務を行う場合は専門職賠償保険を検討し、自宅の保険で何が対象外か確認します。ユーザーデータを収集するならサイバー保険も検討します。
初めて顧客を獲得し、契約を締結する段階：契約で求められる限度額の一般賠償責任保険（またはBOP）とE&Oを検討します。契約の保険条項を読んでから、限度額を合わせて契約しましょう。
初めて従業員を雇う段階：労災保険に加入し、EPLIも確認します。資金繰りが厳しい場合は、従量払いの労災保険と連携できる給与計算サービスを利用します。
資金調達の段階：D&Oを検討し、ほかの保険の限度額も事業規模に合っているか見直します。
事業所や在庫を持つ段階：商業財物保険またはBOP、事業中断保険、物品を販売する場合は製造物責任保険を検討します。
主な方法は3つあります。
見積もりフォームで必要になるため、事前に次の情報を準備してください。
見積もりを比較するときは、事故1件あたりの限度額、保険期間中の総限度額、免責額をそろえます。限度額が低い、または免責事項が多い安価な見積もりは、安い保険ではなく、補償の少ない保険です。
すべてのページを読む必要はありませんが、次の項目は確認してください。
保険の規則は国、州、業種ごとに異なります。これは全体像を把握するための案内であり、法律上の助言ではありません。適用される条件は、資格を持つブローカーに確認してください。
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