คำแนะนำทีละขั้นตอนในการประกันสตาร์ทอัพ: จัดทำแผนที่ความเสี่ยงของคุณ ซื้อกรมธรรม์ที่ตรงกับนโยบายเหล่านั้น (ความรับผิดทั่วไป ความรับผิดทางวิชาชีพ คอมพ์ของพนักงาน ไซเบอร์ ทรัพย์สิน) และตรวจสอบความครอบคลุมเมื่อคุณเติบโต
ขึ้นอยู่กับว่าคุณดำเนินการที่ไหน ในรัฐ US ส่วนใหญ่ จำเป็นต้องมีการชดเชยคนงานเมื่อคุณมีพนักงาน (เกณฑ์จะแตกต่างกันไปตามรัฐ) และจำเป็นต้องมีประกันภัยรถยนต์เชิงพาณิชย์สำหรับยานพาหนะที่ธุรกิจเป็นเจ้าของ บางรัฐและประเทศยังกำหนดให้มีความคุ้มครองความพิการหรือความรับผิดของนายจ้างด้วย ความรับผิดทั่วไปมักไม่จำเป็นตามกฎหมาย แต่เจ้าของบ้านและลูกค้ามักเรียกร้องตามสัญญา
ปกติแล้วใช่ นโยบายมาตรฐานของเจ้าของบ้านหรือผู้เช่ามักจะยกเว้นหรือจำกัดอุปกรณ์ทางธุรกิจ สินค้าคงคลังทางธุรกิจ และการบาดเจ็บของลูกค้าที่มาเยี่ยมเยียนเพื่อทำธุรกิจอย่างเข้มงวด สอบถามบริษัทประกันบ้านของคุณว่ามีอะไรบ้างที่ได้รับการยกเว้น จากนั้นเพิ่มการรับรองธุรกิจที่บ้านหรือซื้อกรมธรรม์สำหรับธุรกิจขนาดเล็กแยกต่างหาก
BOP รวมความรับผิดทั่วไปและการประกันภัยทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ ซึ่งมักจะครอบคลุมถึงการหยุดชะงักทางธุรกิจไว้ในแพ็คเกจเดียวสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก โดยทั่วไปจะมีราคาถูกกว่าการซื้อกรมธรรม์เหล่านั้นแยกต่างหาก ไม่รวมถึงความรับผิดทางวิชาชีพ ค่าตอบแทนคนงาน หรือการประกันภัยทางไซเบอร์ ดังนั้นคุณจึงเพิ่มสิ่งเหล่านั้นแยกกันหากต้องการ
ไม่ LLC หรือบริษัทสามารถปกป้องทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณจากหนี้ทางธุรกิจจำนวนมากได้ แต่ไม่ต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทน หากธุรกิจถูกฟ้อง ธุรกิจยังคงต้องการเงินเพื่อปกป้องและระงับคดี และศาลสามารถกำหนดให้เจ้าของต้องรับผิดเป็นการส่วนตัวในบางสถานการณ์ ประกันภัยจ่ายค่าสินไหมทดแทน โครงสร้างเอนทิตีจำกัดผู้ที่อยู่ในเบ็ด
เบี้ยประกันภัยขึ้นอยู่กับอุตสาหกรรม สถานที่ตั้ง รายได้ เงินเดือน จำนวนพนักงาน ประวัติการเรียกร้อง และขีดจำกัดที่คุณเลือก ที่ปรึกษาเดี่ยวและบริษัทสตาร์ทอัพด้านการก่อสร้างจ่ายค่าตอบแทนต่างกันมาก รับใบเสนอราคาจากแหล่งที่มาอย่างน้อยสองหรือสามแห่งสำหรับขีดจำกัดและการหักลดหย่อนเดียวกัน เพื่อที่คุณจะได้เปรียบเทียบแบบชอบกับแบบที่ชอบ
คำตอบสั้นๆ: เพื่อประกันธุรกิจสตาร์ทอัพ ให้ระบุสิ่งที่อาจผิดพลาดได้จริง (มีคนได้รับบาดเจ็บ ลูกค้าบอกว่างานของคุณต้องเสียเงิน แล็ปท็อปถูกขโมย ข้อมูลลูกค้ารั่วไหล พนักงานได้รับบาดเจ็บ) จากนั้นจึงซื้อกรมธรรม์ที่จ่ายสำหรับแต่ละกิจกรรมเหล่านั้น สำหรับธุรกิจใหม่ส่วนใหญ่ที่หมายถึงความรับผิดทั่วไปต้องมาก่อน ความรับผิดทางวิชาชีพหากคุณขายคำแนะนำหรือบริการ ค่าตอบแทนพนักงานเมื่อคุณจ้าง และความคุ้มครองทางไซเบอร์หากคุณจัดเก็บข้อมูลลูกค้า ซื้อผ่านนายหน้าอิสระหรือบริษัทประกันภัยธุรกิจขนาดเล็ก และตรวจสอบความคุ้มครองทุกปี
คู่มือนี้จะอธิบายกระบวนการดังกล่าวตามลำดับ ดังนั้นคุณสามารถเปลี่ยนจาก "ฉันน่าจะทำประกัน" ไปเป็นกรมธรรม์ที่ลงนามแล้วภายในหนึ่งหรือสองสัปดาห์
ประกันภัยซื้อตามความเสี่ยง ไม่ใช่ต่อธุรกิจ ก่อนที่คุณจะขอใบเสนอราคาเพียงรายการเดียว ให้ใช้เวลา 30 นาทีในการตอบคำถามเหล่านี้ คำตอบของคุณเป็นตัวกำหนดนโยบายที่คุณต้องการ
| คำถาม | ถ้าใช่ ดูที่ |
|---|---|
| ลูกค้า ลูกค้า หรือซัพพลายเออร์เคยเยี่ยมชมสถานที่ที่คุณควบคุมหรือไม่? | ความรับผิดทั่วไป |
| ข้อผิดพลาดในการให้คำแนะนำ การออกแบบ รหัส หรือบริการของคุณอาจทำให้ลูกค้าต้องเสียเงินหรือไม่? | ความรับผิดทางวิชาชีพ (ข้อผิดพลาดและการละเว้น) |
| คุณขายผลิตภัณฑ์ที่จับต้องได้จริง แม้แต่ชิ้นที่ผลิตโดยคนอื่นหรือไม่? | ความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ (มักอยู่ในความรับผิดทั่วไป) |
| คุณมีพนักงานไหม แม้กระทั่งพาร์ทไทม์? | ค่าชดเชยแรงงาน ความรับผิดในการจ้างงาน |
| คุณเป็นเจ้าของอุปกรณ์ สต็อก หรือเฟอร์นิเจอร์ที่มีมูลค่าเกินกว่าที่คุณจะหามาทดแทนได้จากเงินออมหรือไม่? | นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์หรือเจ้าของธุรกิจ |
| คุณจัดเก็บชื่อ อีเมล รายละเอียดการชำระเงิน หรือข้อมูลด้านสุขภาพหรือไม่? | ความรับผิดทางไซเบอร์ |
| มีใครขับรถเพื่อธุรกิจบ้างไหม? | รถยนต์เพื่อการพาณิชย์หรือรถยนต์รับจ้างและไม่ใช่เจ้าของ |
| คุณมีนักลงทุนหรือคณะกรรมการหรือไม่? | กรรมการและเจ้าหน้าที่ (D&O) |
| หนึ่งสัปดาห์แห่งการปิด (ไฟไหม้ น้ำท่วม ไฟดับ) จะจมคุณหรือไม่? | ธุรกิจหยุดชะงัก |
โปรดทราบข้อกำหนดของสัญญาด้วย สัญญาเช่า ข้อตกลงการให้บริการหลักของลูกค้า และข้อกำหนดของผู้ขายในตลาด มักจะระบุขีดจำกัดความคุ้มครองขั้นต่ำ และขอให้ตั้งชื่อเป็น "ผู้ประกันตนเพิ่มเติม" ข้อสัญญาเหล่านี้มักเป็นสาเหตุที่แท้จริงที่ทำให้สตาร์ทอัพซื้อนโยบายฉบับแรก
ครอบคลุมการกล่าวอ้างที่ว่าธุรกิจของคุณก่อให้เกิดการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลอื่น รวมถึงการเรียกร้องการบาดเจ็บจากการโฆษณาบางส่วน เช่น ปัญหาลิขสิทธิ์โดยไม่ได้ตั้งใจหรือการหมิ่นประมาทในตลาดของคุณ ตัวอย่างคลาสสิกคือผู้มาเยี่ยมลื่นล้มอยู่ในออฟฟิศของคุณ ไม่ครอบคลุมถึงการบาดเจ็บของคุณเอง การบาดเจ็บของพนักงาน หรือการสูญเสียทางการเงินที่เกิดจากการทำงานที่ไม่ดี
ครอบคลุมการกล่าวอ้างว่าบริการหรือคำแนะนำของคุณประมาทเลินเล่อ ล่าช้าหรือผิด และทำให้ลูกค้าสูญเสียทางการเงิน ที่ปรึกษา เอเจนซี่ นักพัฒนา นักออกแบบ นักบัญชี และบริษัท SaaS ส่วนใหญ่ต้องการสิ่งนี้มากกว่าที่พวกเขาต้องการ GL นโยบาย E&O จำนวนมากเขียนขึ้นบนพื้นฐาน การอ้างสิทธิ์ ซึ่งหมายความว่า นโยบายจะต้องมีผลใช้งานเมื่อมีการอ้างสิทธิ์ ไม่ใช่แค่เมื่องานเสร็จสิ้นเท่านั้น หากคุณเปลี่ยนบริษัทประกัน ให้ถามเกี่ยวกับ "การดำเนินการก่อนหน้า" หรือความคุ้มครองวันที่ย้อนหลัง เพื่อให้ครอบคลุมงานเก่าๆ ต่อไป
จ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าแรงที่หายไปให้กับพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน ใน US จะมีการกำกับดูแลโดยรัฐ และรัฐส่วนใหญ่กำหนดให้มีเมื่อคุณมีพนักงานแล้ว ตรวจสอบกฎของรัฐของคุณทันทีที่คุณวางแผนการจ้างงานครั้งแรก เนื่องจากบทลงโทษสำหรับการไม่ทำอาจมีความรุนแรง ในประเทศอื่นๆ สิ่งที่เทียบเท่านี้มักเรียกว่าความรับผิดของนายจ้าง และอาจบังคับใช้ด้วย
ทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ครอบคลุมถึงอุปกรณ์ สินค้าคงคลัง และการปรับปรุงสถานที่ของคุณเพื่อป้องกันไฟไหม้ การโจรกรรม และเหตุการณ์ที่คล้ายคลึงกัน BOP รวมสิ่งนี้เข้ากับความรับผิดทั่วไป และมักจะครอบคลุมถึงการหยุดชะงักทางธุรกิจ สำหรับการเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็กที่มีผลกระทบทางกายภาพ BOP มักจะเป็นการซื้อครั้งแรกที่มีประสิทธิภาพมากที่สุด
ครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลังการละเมิดข้อมูลหรือการโจมตีทางไซเบอร์: การสืบสวนทางนิติเวช คำแนะนำทางกฎหมาย การแจ้งลูกค้าที่ได้รับผลกระทบ การติดตามเครดิต การป้องกันตามกฎระเบียบ และบางครั้งการเจรจาเกี่ยวกับแรนซัมแวร์ หากคุณเปิดร้านค้าออนไลน์ เว็บแอปที่มีบัญชีผู้ใช้ หรือมีฐานข้อมูลลูกค้า เรื่องนี้มีความสำคัญ บริษัทประกันภัยจะถามเกี่ยวกับพื้นฐานด้านความปลอดภัยมากขึ้นก่อนที่จะเสนอราคา เช่น คุณใช้การตรวจสอบสิทธิ์แบบหลายปัจจัยและเก็บข้อมูลสำรองหรือไม่
ครอบคลุมผู้นำเป็นการส่วนตัวต่อการเรียกร้องเกี่ยวกับการตัดสินใจของฝ่ายบริหาร เช่น จากนักลงทุนหรือหน่วยงานกำกับดูแล บริษัทสตาร์ทอัพที่ได้รับการสนับสนุนจากกิจการมักถูกขอให้ดำเนินการ D&O ตามเงื่อนไขในการระดมทุน
การให้คำปรึกษาด้านซอฟต์แวร์แบบสองคนและสตาร์ทอัพผลิตภัณฑ์อาหารจำเป็นต้องมีแพ็คเกจที่แตกต่างกันมาก โดยทั่วไปแล้วความครอบคลุมจะก่อตัวขึ้นดังนี้:
ก่อนสร้างรายได้ ผู้ก่อตั้งคนเดียว ทำงานจากที่บ้าน: ความรับผิดทางวิชาชีพ หากคุณทำงานของลูกค้า และตรวจสอบว่านโยบายบ้านของคุณไม่รวมอะไรบ้าง ไซเบอร์หากคุณกำลังรวบรวมข้อมูลผู้ใช้
ลูกค้ารายแรกและสัญญาที่ต้องลงนาม: ความรับผิดทั่วไป (หรือ BOP) ตามขีดจำกัดความต้องการในสัญญาของคุณ บวกกับ E&O อ่านเงื่อนไขการประกันภัยในสัญญาก่อนตัดสินใจซื้อเพื่อให้วงเงินตรงกัน
พนักงานคนแรก: ค่าตอบแทนพนักงาน พร้อมดู EPLI ตั้งค่าบัญชีเงินเดือนผ่านผู้ให้บริการที่สามารถเชื่อมต่อกับนโยบายคอมพ์ของพนักงานที่จ่ายตามการใช้งานหากกระแสเงินสดมีจำกัด
การหาเงิน: D&O และตรวจสอบว่าขีดจำกัดของสิ่งอื่นๆ ยังพอดีกับขนาดของคุณหรือไม่
สถานที่หรือสินค้าคงคลังทางกายภาพ: ทรัพย์สินเชิงพาณิชย์หรือ BOP การหยุดชะงักทางธุรกิจ และความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์หากคุณขายสินค้า
คุณมีสามเส้นทางหลัก:
เตรียมข้อมูลนี้ก่อนที่คุณจะเริ่มต้น เนื่องจากทุกแบบฟอร์มใบเสนอราคาจะขอ:
คุณไม่จำเป็นต้องอ่านทุกหน้า แต่ควรอ่านส่วนเหล่านี้:
กฎเกณฑ์การประกันภัยจะแตกต่างกันไปตามประเทศ รัฐ และอุตสาหกรรม ดังนั้นให้ถือว่านี่เป็นแผนที่ ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย นายหน้าที่ได้รับใบอนุญาตสามารถยืนยันสิ่งที่เกี่ยวข้องกับคุณได้
เว็บไซต์ของคุณมักจะเป็นสถานที่แรกที่ลูกค้าตรวจสอบว่าคุณดูเหมือนธุรกิจจริงและมั่นคงหรือไม่ และยังเป็นที่ที่ความเสี่ยงทางไซเบอร์ของคุณอาศัยอยู่อีกด้วย หากคุณยังคงตั้งค่าอยู่ คำแนะนำของเราเกี่ยวกับ วิธีเริ่มต้นธุรกิจออนไลน์ จะครอบคลุมขั้นตอนการเปิดตัวอื่นๆ We.Inc สร้างเว็บไซต์ธุรกิจ หน้า Landing Page หรือร้านค้าออนไลน์จากคำอธิบายแชท โดยมีโฮสติ้งและ SSL รวมอยู่ด้วย ดังนั้นคุณจึงสามารถเผยแพร่การแสดงตนแบบมืออาชีพในขณะที่คุณจัดการเอกสารได้
เริ่มต้นฟรี · ไม่ต้องใช้บัตรเครดิต