Guia passo a passo para contratar seguro para uma startup: identifique riscos, escolha as apólices adequadas (responsabilidade civil, profissional, acidentes de trabalho, cibernética e patrimonial) e revise a cobertura conforme sua empresa cresce.
Depende de onde a empresa opera. Na maioria dos estados dos EUA, o seguro contra acidentes de trabalho é obrigatório depois da contratação de funcionários (os limites variam por estado), e veículos da empresa exigem seguro comercial de automóveis. Alguns estados e países também exigem cobertura por incapacidade ou responsabilidade do empregador. A responsabilidade civil geral normalmente não é obrigatória por lei, mas contratos de locação e de clientes costumam exigi-la.
Em geral, sim. Uma apólice residencial padrão costuma excluir ou limitar muito equipamentos e estoque da empresa, além de acidentes com clientes que a visitem a trabalho. Pergunte à seguradora residencial o que está excluído e então adicione uma extensão para atividade empresarial em casa ou contrate uma apólice separada para pequenas empresas.
Uma BOP combina responsabilidade civil geral e seguro patrimonial comercial, muitas vezes com cobertura para interrupção dos negócios, em um pacote para pequenas empresas. Geralmente custa menos do que contratar essas apólices separadamente. Não inclui responsabilidade profissional, acidentes de trabalho nem seguro cibernético; se precisar deles, contrate-os à parte.
Não. Uma LLC ou corporação pode proteger seus bens pessoais contra muitas dívidas comerciais, mas não paga indenizações. Se a empresa for processada, ela ainda precisará de dinheiro para se defender e fazer acordos; em algumas situações, tribunais podem responsabilizar pessoalmente os proprietários. O seguro paga a indenização; a estrutura societária limita quem pode ser responsabilizado.
O prêmio depende do setor, da localização, da receita, da folha de pagamento, do número de funcionários, do histórico de sinistros e dos limites de cobertura escolhidos. Um consultor individual e uma startup de construção pagam valores muito diferentes. Peça orçamentos a pelo menos duas ou três fontes com os mesmos limites e franquias para comparar opções equivalentes.
Resposta curta: para fazer seguro empresarial para uma startup, liste o que poderia dar errado na prática (alguém se machuca, um cliente afirma que seu trabalho lhe causou prejuízo, um notebook é roubado, dados de clientes vazam ou um funcionário sofre um acidente) e contrate a apólice que cobre cada caso. Para a maioria das empresas novas, isso significa começar pela responsabilidade civil geral, contratar responsabilidade profissional se vender consultoria ou serviços, acidentes de trabalho ao contratar funcionários e cobertura cibernética se guardar dados de clientes. Contrate por meio de um corretor independente ou de uma seguradora para pequenas empresas e revise a cobertura todo ano.
Este guia apresenta o processo em ordem para você sair de “provavelmente preciso de seguro” e chegar a uma apólice assinada em uma ou duas semanas.
O seguro é contratado para riscos específicos, não para uma empresa abstrata. Antes de pedir qualquer orçamento, reserve 30 minutos para responder às perguntas abaixo. As respostas determinam de quais apólices você precisa.
| Pergunta | Se sim, avalie |
|---|---|
| Clientes, fornecedores ou consumidores visitam um local sob seu controle? | Responsabilidade civil geral |
| Um erro em sua consultoria, design, código ou serviço pode causar prejuízo financeiro a um cliente? | Responsabilidade profissional (erros e omissões) |
| Você vende um produto físico, mesmo que seja fabricado por outra empresa? | Responsabilidade por produtos (muitas vezes incluída na cobertura geral) |
| Você tem funcionários, mesmo em tempo parcial? | Seguro contra acidentes de trabalho e responsabilidade por práticas trabalhistas |
| Você tem equipamentos, estoque ou móveis que custariam mais para repor do que suas economias permitem? | Seguro patrimonial comercial ou apólice para proprietário de empresa |
| Você guarda nomes, e-mails, dados de pagamento ou informações de saúde? | Responsabilidade cibernética |
| Alguém dirige a trabalho? | Seguro comercial de automóveis ou cobertura para veículos alugados e não próprios |
| Você tem investidores ou conselho de administração? | Responsabilidade de administradores e diretores (D&O) |
| Uma semana sem operar (por incêndio, inundação ou interrupção) poderia levar a empresa à falência? | Interrupção dos negócios |
Anote também as exigências dos contratos. Contratos de locação, contratos principais de prestação de serviços e termos de marketplaces costumam estabelecer limites mínimos de cobertura e pedir para incluir a outra parte como “segurado adicional”. Muitas vezes, essas cláusulas são o verdadeiro motivo para uma startup contratar sua primeira apólice.
Cobre reclamações de que a empresa causou lesão corporal ou dano material a outra pessoa, além de algumas reclamações por danos publicitários, como violação acidental de direitos autorais ou difamação em materiais de marketing. O exemplo clássico é alguém que escorrega no escritório. Não cobre suas próprias lesões, lesões de funcionários nem prejuízos financeiros causados por um serviço malfeito.
Cobre reclamações de que seu serviço ou orientação foi negligente, atrasado ou incorreto e causou prejuízo financeiro ao cliente. Consultores, agências, desenvolvedores, designers, contadores e a maioria das empresas SaaS precisam dela mais do que de responsabilidade civil geral. Muitas apólices E&O funcionam na modalidade claims-made (reclamações apresentadas durante a vigência): a apólice precisa estar ativa quando a reclamação é feita, não apenas quando o trabalho foi executado. Ao trocar de seguradora, pergunte sobre cobertura para “atos anteriores” ou uma data retroativa, para manter cobertos os trabalhos mais antigos.
Paga despesas médicas e salários perdidos por funcionários que se machucam no trabalho. Nos EUA, é regulamentado estado por estado e exigido na maioria deles a partir da contratação de funcionários. Confira as regras do seu estado antes de fazer a primeira contratação, pois as penalidades por não ter cobertura podem ser severas. Em outros países, a cobertura equivalente costuma ser chamada de responsabilidade do empregador e também pode ser obrigatória.
O seguro patrimonial comercial cobre equipamentos, estoque e melhorias das instalações contra incêndio, roubo e incidentes semelhantes. Uma BOP combina essa proteção com responsabilidade civil geral e costuma incluir cobertura por interrupção dos negócios. Para uma startup pequena com instalações físicas, a BOP costuma ser a opção inicial mais eficiente.
Cobre custos depois de um vazamento de dados ou ataque cibernético: investigação forense, orientação jurídica, aviso a clientes afetados, monitoramento de crédito, defesa regulatória e, às vezes, negociação de ransomware. É relevante se você opera uma loja online, um aplicativo web com contas de usuário ou qualquer banco de dados de clientes. Antes de fornecer um orçamento, as seguradoras perguntam cada vez mais sobre práticas básicas de segurança, como autenticação multifator e cópias de segurança.
Protege pessoalmente os líderes contra reclamações relacionadas a decisões de gestão, por exemplo, feitas por investidores ou órgãos reguladores. Startups financiadas por capital de risco muitas vezes precisam contratar D&O como condição do investimento.
Uma consultoria de software com duas pessoas e uma startup de alimentos precisam de pacotes bem diferentes. Veja como a cobertura costuma crescer:
Antes da receita, fundador individual trabalhando de casa: responsabilidade profissional se você atende clientes e confira o que a apólice residencial exclui. Considere cobertura cibernética se coletar dados de usuários.
Primeiros clientes e contrato para assinar: responsabilidade civil geral (ou BOP) no limite exigido pelo contrato e E&O. Antes de contratar, leia a cláusula de seguro para que os limites correspondam.
Primeiro funcionário: seguro contra acidentes de trabalho e análise de EPLI. Se o fluxo de caixa estiver apertado, configure a folha de pagamento por meio de um provedor que possa conectá-la a uma apólice de acidentes cobrada conforme o uso.
Captação de investimento: D&O e revisão dos limites de todas as outras apólices para garantir que ainda correspondam ao porte da empresa.
Instalações físicas ou estoque: seguro patrimonial comercial ou BOP, cobertura para interrupção dos negócios e responsabilidade por produtos, se você vender mercadorias.
Há três caminhos principais:
Prepare as informações abaixo, pois todos os formulários de orçamento costumam pedi-las:
Ao comparar orçamentos, use o mesmo limite por ocorrência, limite agregado e franquia. Um orçamento barato com limite baixo ou muitas exclusões não custa menos; ele oferece menos seguro.
Não é necessário ler cada página, mas confira estas seções:
As regras de seguro variam conforme país, estado e setor; use este guia como orientação, não como aconselhamento jurídico. Um corretor licenciado pode confirmar o que se aplica à sua empresa.
O site costuma ser o primeiro lugar em que clientes conferem se sua empresa parece real e estabelecida; também é onde existe parte da exposição cibernética. Se ainda está organizando a empresa, nosso guia como começar um negócio online cobre outras etapas do lançamento. A We.Inc cria sites empresariais, landing pages e lojas online a partir de uma descrição por chat, com hospedagem e SSL incluídos, para que você publique uma presença profissional enquanto organiza a documentação.
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