Una guía paso a paso para asegurar una startup: identifica tus riesgos, contrata las pólizas que les correspondan (responsabilidad civil general, responsabilidad profesional, accidentes laborales, ciberseguro, daños materiales) y revisa la cobertura a medida que creces.
Depende de dónde operes. En la mayoría de los estados de EE. UU., el seguro de accidentes laborales (workers' compensation) es obligatorio cuando tienes empleados (los umbrales varían según el estado), y el seguro de auto comercial es obligatorio para los vehículos propiedad de la empresa. Algunos estados y países exigen también cobertura por incapacidad o responsabilidad del empleador. La responsabilidad civil general no suele ser obligatoria por ley, pero los arrendadores y los clientes a menudo la exigen por contrato.
Normalmente sí. Una póliza estándar de hogar o de inquilino suele excluir o limitar mucho el equipo del negocio, el inventario del negocio y las lesiones de clientes que visitan por trabajo. Pregunta a tu aseguradora del hogar qué está excluido y después añade un suplemento para negocio en casa o contrata una póliza aparte para pequeñas empresas.
Una BOP agrupa la responsabilidad civil general y el seguro de daños materiales comerciales, a menudo con cobertura por interrupción del negocio, en un solo paquete para pequeñas empresas. Suele ser más barata que contratar esas pólizas por separado. No incluye responsabilidad profesional, accidentes laborales ni ciberseguro, así que los añades aparte si los necesitas.
No. Una LLC o una sociedad puede proteger tu patrimonio personal de muchas deudas del negocio, pero no paga las reclamaciones. Si demandan a la empresa, la empresa necesita dinero para defenderse y llegar a acuerdos, y en algunas situaciones los tribunales pueden hacer responsables personalmente a los dueños. El seguro paga la reclamación; la forma jurídica limita quién responde.
Las primas dependen de tu sector, ubicación, ingresos, nóminas, número de empleados, historial de siniestros y los límites que elijas. Un consultor en solitario y una startup de construcción pagan cantidades muy distintas. Pide presupuestos a al menos dos o tres fuentes con los mismos límites y franquicias para comparar lo mismo.
Respuesta corta: para asegurar una startup, haz una lista de lo que podría salir mal de forma realista (alguien se hace daño, un cliente dice que tu trabajo le costó dinero, te roban un portátil, se filtran datos de clientes, un empleado se lesiona) y contrata la póliza que paga cada uno de esos casos. Para la mayoría de los negocios nuevos eso significa primero responsabilidad civil general, responsabilidad profesional si vendes asesoramiento o servicios, accidentes laborales cuando contratas y ciberseguro si guardas datos de clientes. Contrata a través de un corredor independiente o de una aseguradora para pequeñas empresas, y revisa la cobertura cada año.
Esta guía recorre ese proceso en orden, para que pases de "debería contratar un seguro" a una póliza firmada en una o dos semanas.
El seguro se contrata por riesgo, no por negocio. Antes de pedir un solo presupuesto, dedica 30 minutos a responder estas preguntas. Tus respuestas deciden qué pólizas necesitas.
| Pregunta | Si la respuesta es sí, mira |
|---|---|
| ¿Visitan alguna vez clientes o proveedores un lugar que tú controlas? | Responsabilidad civil general |
| ¿Podría un error en tu asesoramiento, diseño, código o servicio costarle dinero a un cliente? | Responsabilidad profesional (errores y omisiones) |
| ¿Vendes un producto físico, aunque lo fabrique otro? | Responsabilidad por productos (a menudo dentro de la responsabilidad civil general) |
| ¿Tienes empleados, aunque sea a tiempo parcial? | Accidentes laborales, responsabilidad por prácticas laborales |
| ¿Tienes equipo, stock o mobiliario que valga más de lo que podrías reponer con tus ahorros? | Daños materiales comerciales o una póliza para propietarios de negocios |
| ¿Guardas nombres, correos, datos de pago o datos de salud? | Ciberseguro |
| ¿Conduce alguien para el negocio? | Auto comercial, o auto alquilado y no propio |
| ¿Tienes inversores o un consejo de administración? | Responsabilidad de consejeros y directivos (D&O) |
| ¿Te hundiría una semana de cierre (incendio, inundación, caída del servicio)? | Interrupción del negocio |
Apunta también los requisitos contractuales. Los contratos de alquiler, los contratos marco con clientes y las condiciones de vendedor de los marketplaces suelen fijar límites mínimos de cobertura y pedir figurar como "asegurado adicional". Esas cláusulas son a menudo el verdadero motivo por el que una startup contrata su primera póliza.
Cubre las reclamaciones por lesiones corporales o daños materiales que tu negocio causó a terceros, además de algunas reclamaciones por daños publicitarios, como problemas accidentales de derechos de autor o difamación en tu marketing. El ejemplo clásico es un visitante que resbala en tu oficina. No cubre tus propias lesiones, las de tus empleados ni las pérdidas económicas causadas por un trabajo mal hecho.
Cubre las reclamaciones de que tu servicio o asesoramiento fue negligente, tardío o erróneo y causó una pérdida económica a un cliente. Consultores, agencias, desarrolladores, diseñadores, contadores y la mayoría de las empresas SaaS la necesitan más que la responsabilidad civil general. Muchas pólizas E&O se contratan en modalidad de reclamación presentada (claims-made), lo que significa que la póliza debe estar vigente cuando se presenta la reclamación, no solo cuando se hizo el trabajo. Si cambias de aseguradora, pregunta por la cobertura de "actos anteriores" o de fecha retroactiva para que el trabajo antiguo siga cubierto.
Paga los gastos médicos y los salarios perdidos de los empleados que se lesionan trabajando. En EE. UU. se regula estado por estado, y la mayoría de los estados lo exigen cuando tienes empleados. Revisa las normas de tu estado en cuanto planifiques tu primera contratación, porque las sanciones por no tenerlo pueden ser graves. En otros países el equivalente suele llamarse responsabilidad del empleador y también puede ser obligatorio.
El seguro de daños materiales comerciales cubre tu equipo, tu inventario y las mejoras del local frente a incendios, robos y hechos similares. Una BOP lo agrupa con la responsabilidad civil general y normalmente con la cobertura por interrupción del negocio. Para una startup pequeña con presencia física, una BOP suele ser la primera compra más eficiente.
Cubre los costos tras una filtración de datos o un ciberataque: investigación forense, asesoramiento legal, aviso a los clientes afectados, vigilancia del crédito, defensa ante los reguladores y a veces la negociación de un ransomware. Si tienes una tienda en línea, una app web con cuentas de usuario o cualquier base de datos de clientes, esto importa. Las aseguradoras preguntan cada vez más por medidas básicas de seguridad antes de dar precio, como si usas autenticación multifactor y haces copias de seguridad.
Cubre personalmente a los directivos frente a reclamaciones por decisiones de gestión, por ejemplo de inversores o reguladores. A las startups con capital riesgo se les suele exigir tener D&O como condición de la financiación.
Una consultoría de software de dos personas y una startup de productos alimentarios necesitan paquetes muy distintos. Así suele ir creciendo la cobertura:
Sin ingresos, fundador en solitario, trabajando desde casa: responsabilidad profesional si trabajas para clientes, y revisa qué excluye tu póliza de hogar. Ciberseguro si recoges datos de usuarios.
Primeros clientes y un contrato que firmar: responsabilidad civil general (o una BOP) con el límite que exijan tus contratos, más E&O. Lee la cláusula de seguros del contrato antes de contratar para que los límites coincidan.
Primer empleado: accidentes laborales, y valora la EPLI. Gestiona las nóminas con un proveedor que pueda conectarse a una póliza de accidentes laborales de pago por uso si vas justo de liquidez.
Levantando capital: D&O, y revisa si los límites de todo lo demás siguen encajando con tu tamaño.
Local físico o inventario: daños materiales comerciales o una BOP, interrupción del negocio y responsabilidad por productos si vendes bienes.
Tienes tres vías principales:
Prepara esta información antes de empezar, porque todos los formularios la piden:
Al comparar presupuestos, ponlos en el mismo límite por siniestro, límite agregado y franquicia. Un presupuesto barato con un límite bajo o grandes exclusiones no es más barato; es menos seguro.
No necesitas leer todas las páginas, pero sí estas secciones:
Las normas de seguros varían según el país, el estado y el sector, así que toma esto como un mapa, no como asesoramiento legal. Un corredor con licencia puede confirmar qué se aplica a tu caso.
Tu web suele ser el primer lugar donde los clientes comprueban si pareces un negocio real y consolidado, y también es donde vive tu exposición cibernética. Si todavía estás arrancando, nuestra guía sobre cómo empezar un negocio en línea cubre los demás pasos del lanzamiento. We.Inc crea la web de un negocio, una landing page o una tienda en línea a partir de una descripción en el chat, con hosting y SSL incluidos, para que puedas publicar una presencia profesional mientras resuelves el papeleo.
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