Een stappenplan om een startup te verzekeren: breng je risico's in kaart, koop de polissen die erbij passen (algemene aansprakelijkheid, beroepsaansprakelijkheid, arbeidsongevallen, cyber, inboedel) en herzie de dekking naarmate je groeit.
Dat hangt af van waar je actief bent. In de meeste Amerikaanse staten is een arbeidsongevallenverzekering (workers' compensation) verplicht zodra je personeel hebt (drempels verschillen per staat) en is een commerciële autoverzekering verplicht voor voertuigen die het bedrijf bezit. Sommige staten en landen eisen ook dekking voor arbeidsongeschiktheid of werkgeversaansprakelijkheid. Algemene aansprakelijkheid is meestal niet wettelijk verplicht, maar verhuurders en klanten eisen het vaak contractueel.
Meestal wel. Een standaard opstal- of inboedelverzekering sluit bedrijfsapparatuur, bedrijfsvoorraad en letsel van klanten die voor zaken op bezoek komen vaak uit of beperkt die sterk. Vraag je thuisverzekeraar wat is uitgesloten en voeg dan een clausule voor een bedrijf aan huis toe of koop een aparte polis voor kleine bedrijven.
Een BOP bundelt algemene aansprakelijkheid en commerciële inboedelverzekering, vaak met dekking voor bedrijfsonderbreking, in één pakket voor kleine bedrijven. Het is meestal goedkoper dan die polissen apart kopen. Het bevat geen beroepsaansprakelijkheid, arbeidsongevallenverzekering of cyberverzekering; die voeg je apart toe als je ze nodig hebt.
Nee. Een LLC of vennootschap kan je persoonlijke vermogen beschermen tegen veel bedrijfsschulden, maar betaalt geen schadeclaims uit. Als het bedrijf wordt aangeklaagd, heeft het bedrijf zelf nog steeds geld nodig om zich te verdedigen en te schikken, en rechters kunnen eigenaren in sommige situaties persoonlijk aansprakelijk stellen. Verzekering betaalt de claim; de rechtsvorm beperkt wie ervoor opdraait.
Premies hangen af van je branche, locatie, omzet, loonsom, aantal medewerkers, schadeverleden en de limieten die je kiest. Een solo-adviseur en een startup in de bouw betalen heel verschillende bedragen. Vraag offertes aan bij minstens twee of drie bronnen voor dezelfde limieten en eigen risico's zodat je vergelijkbare dingen vergelijkt.
Kort antwoord: om een startup te verzekeren, som je op wat er realistisch mis kan gaan (iemand raakt gewond, een klant zegt dat je werk hem geld heeft gekost, een laptop wordt gestolen, klantgegevens lekken, een medewerker raakt gewond) en koop je de polis die voor elk van die gebeurtenissen betaalt. Voor de meeste nieuwe bedrijven betekent dat eerst algemene aansprakelijkheid, beroepsaansprakelijkheid als je advies of diensten verkoopt, arbeidsongevallenverzekering zodra je personeel aanneemt en cyberdekking als je klantgegevens opslaat. Koop via een onafhankelijke makelaar of een verzekeraar voor kleine bedrijven en herzie de dekking elk jaar.
Deze gids doorloopt dat proces op volgorde, zodat je in een week of twee van "ik moet waarschijnlijk een verzekering nemen" naar een getekende polis kunt.
Verzekeringen koop je per risico, niet per bedrijf. Besteed voordat je één offerte opvraagt 30 minuten aan het beantwoorden van deze vragen. Je antwoorden bepalen welke polissen je nodig hebt.
| Vraag | Zo ja, kijk naar |
|---|---|
| Komen klanten, opdrachtgevers of leveranciers ooit op een plek die jij beheert? | Algemene aansprakelijkheid |
| Kan een fout in je advies, ontwerp, code of dienst een klant geld kosten? | Beroepsaansprakelijkheid (errors and omissions) |
| Verkoop je een fysiek product, ook als iemand anders het maakt? | Productaansprakelijkheid (vaak binnen algemene aansprakelijkheid) |
| Heb je personeel, ook parttime? | Arbeidsongevallenverzekering, aansprakelijkheid voor arbeidspraktijken |
| Bezit je apparatuur, voorraad of meubilair dat meer waard is dan je uit spaargeld kunt vervangen? | Commerciële inboedel of een business owner's policy |
| Sla je namen, e-mailadressen, betaalgegevens of gezondheidsgegevens op? | Cyberaansprakelijkheid |
| Rijdt iemand voor het bedrijf? | Commerciële autoverzekering, of hired and non-owned auto |
| Heb je investeerders of een raad van bestuur? | Bestuurdersaansprakelijkheid (D&O) |
| Zou een week sluiting (brand, overstroming, storing) je de das omdoen? | Bedrijfsonderbreking |
Noteer ook contractvereisten. Huurcontracten, raamovereenkomsten met klanten en verkoopvoorwaarden van marktplaatsen noemen vaak minimale dekkingslimieten en vragen om als "additional insured" te worden vermeld. Die contractclausules zijn vaak de echte reden dat een startup zijn eerste polis koopt.
Dekt claims dat je bedrijf lichamelijk letsel of zaakschade bij iemand anders heeft veroorzaakt, plus enkele claims over reclameschade, zoals onbedoelde auteursrechtelijke of smaadkwesties in je marketing. Het klassieke voorbeeld is een bezoeker die uitglijdt op je kantoor. Het dekt niet je eigen letsel, het letsel van je medewerkers of financiële verliezen door slecht werk.
Dekt claims dat je dienst of advies nalatig, te laat of onjuist was en een klant financieel verlies bezorgde. Adviseurs, bureaus, ontwikkelaars, ontwerpers, accountants en de meeste SaaS-bedrijven hebben dit meer nodig dan GL. Veel E&O-polissen zijn opgesteld op claims-made-basis, wat betekent dat de polis actief moet zijn op het moment dat de claim wordt ingediend, niet alleen toen het werk werd gedaan. Als je van verzekeraar wisselt, vraag dan naar dekking voor "prior acts" of een retroactieve datum zodat ouder werk gedekt blijft.
Betaalt medische kosten en gederfd loon voor medewerkers die op het werk gewond raken. In de VS wordt het per staat geregeld en de meeste staten eisen het zodra je personeel hebt. Controleer de regels van je staat zodra je je eerste aanname plant, omdat boetes voor het niet hebben ervan zwaar kunnen zijn. In andere landen heet het equivalent vaak werkgeversaansprakelijkheid en het kan ook verplicht zijn.
Commerciële inboedel dekt je apparatuur, voorraad en verbeteringen aan het pand tegen brand, diefstal en vergelijkbare gebeurtenissen. Een BOP bundelt dit met algemene aansprakelijkheid en meestal dekking voor bedrijfsonderbreking. Voor een kleine startup met een fysieke locatie is een BOP vaak de efficiëntste eerste aankoop.
Dekt kosten na een datalek of cyberaanval: forensisch onderzoek, juridisch advies, het informeren van getroffen klanten, creditmonitoring, verdediging tegenover toezichthouders en soms onderhandelen over ransomware. Als je een webwinkel draait, een webapp met gebruikersaccounts of een klantendatabase bijhoudt, is dit belangrijk. Verzekeraars vragen steeds vaker naar de beveiligingsbasis voordat ze offreren, zoals of je meerfactorauthenticatie gebruikt en back-ups bewaart.
Dekt leidinggevenden persoonlijk tegen claims over bestuursbeslissingen, bijvoorbeeld van investeerders of toezichthouders. Door durfkapitaal gefinancierde startups wordt vaak gevraagd D&O te hebben als voorwaarde voor financiering.
Een softwareadviesbureau van twee personen en een startup in voedingsproducten hebben heel verschillende pakketten nodig. Zo bouwt de dekking zich meestal op:
Nog geen omzet, solo-oprichter, thuiswerkend: beroepsaansprakelijkheid als je klantwerk doet en controleer wat je thuispolis uitsluit. Cyber als je gebruikersgegevens verzamelt.
Eerste klanten en een contract om te tekenen: algemene aansprakelijkheid (of een BOP) op de limiet die je contracten eisen, plus E&O. Lees de verzekeringsclausule in het contract voordat je koopt zodat de limieten overeenkomen.
Eerste medewerker: arbeidsongevallenverzekering en kijk ook naar EPLI. Richt de loonadministratie in via een aanbieder die kan koppelen aan een pay-as-you-go arbeidsongevallenpolis als de kasstroom krap is.
Geld ophalen: D&O en controleer of de limieten van al het andere nog passen bij je omvang.
Fysieke ruimte of voorraad: commerciële inboedel of een BOP, bedrijfsonderbreking en productaansprakelijkheid als je goederen verkoopt.
Je hebt drie hoofdroutes:
Bereid deze informatie voor voordat je begint, want elk offerteformulier vraagt erom:
Zet offertes bij het vergelijken op dezelfde limiet per gebeurtenis, totale limiet en eigen risico. Een goedkope offerte met een lage limiet of grote uitsluitingen is niet goedkoper; het is minder verzekering.
Je hoeft niet elke pagina te lezen, maar lees wel deze onderdelen:
Verzekeringsregels verschillen per land, staat en branche, dus zie dit als een kaart, niet als juridisch advies. Een erkende makelaar kan bevestigen wat voor jou geldt.
Je website is vaak de eerste plek waar klanten controleren of je eruitziet als een echt, gevestigd bedrijf en het is ook waar je cyberblootstelling zit. Als je nog bezig bent met opzetten, behandelt onze gids over hoe je een online bedrijf begint de andere lanceringsstappen. We.Inc bouwt een bedrijfswebsite, landingspagina of webwinkel vanuit een beschrijving in de chat, met hosting en SSL inbegrepen, zodat je een professionele aanwezigheid kunt publiceren terwijl je de papieren regelt.
Gratis beginnen · Geen creditcard nodig